小微企業貸款風險特征及防范策略!

　　由于對小微企發展的支持力度加大，要求銀行業金融機構將更多的資源向小微企業傾斜。小微企業貸款也成了銀行激烈競爭的業務。然而，小微企業因為其自身特點，風險高于個人住房貸款、個人消費貸款，同時也高于大中企業貸款。銀行內訓為你詳細分析小微企業貸款的風險。

　　一、小微企業貸款風險主要特點

　　1、小微企業貸款經營風險大，影響小微企業貸款不良的原因多，銀行往往難以把控

　　相對大中型企業而言，影響小微企業貸款經營的風險因素更多。如企業控制人的個人原因：家庭變化因素、身體變化因素、個人不良嗜好，往往會對企業經營產生很大影響;區域經營環境惡劣，互保企業跑路，而使得整個區域大批小微企業因承擔過多債務形成貸款不良;上游企業占款、下游企業拖欠貨款，也往往造成小微企業無法經營，資金鏈斷裂。小微企業公司治理不規范，幾乎沒有完整的企業規劃，企業主的個人意愿隨時能改變企業的經營方向，跨業經營涉足不熟悉的行業很可能踩中地雷，產生意外的經營風險。其他的如官司、股東矛盾等諸多原因，都會造成小微企業貸款成為不良。

　　2、小微企業自身抗行業風險能力較低，銀行對小微企業貸款行業風險也把控不足

　　相對大中型企業而言，小微企業在資金、人才、技術等方面都處于競爭劣勢，公司治理不完善、缺乏核心競爭能力。當行業發生風險時，影響的就是小微企業。

　　同時，有些銀行對小微企業貸款行業風險把控和認識也不足。如有些銀行的小微企業供銷流量貸，對行業風險及核心企業的風險監控就不完善，當行業風險來臨時，有可能存在批量的小微企業倒閉而形成大量不良貸款。

　　3、小微企業貸款用途難以把握和監控

　　小微企業因為缺乏公司治理，財務管理不規范，大多數小微企業都沒有財務報表，相對大中型企業而言信息不對稱更為嚴重。因此，相對大中型企業而言，小微企業貸款用途更加難以把握和監控。有些小微企業將貸款投入到于貸款用途不符的高風險用途中去，有些甚至套取銀行貸款資金投入到房地產、高利貸當中去。而這些高風險用途貸款往往正是銀行小微貸形成不良的原因。金鷹系列課程為你詳細分析小微企業的風險特征。

　　二、商業銀行防范小微企業貸款風險措施

　　鑒于小微企業貸款的高風險，銀行則應該采取有效的策略和措施積極應對。除了嚴格按照常規的貸款“三查”，即貸前調查人員根據貸款風險度以及復雜程度，以可以獲取真實有效貸款信息為前提，對貸款進行查真、查實;貸中審查人員對貸款的信用風險、操作風險、道德風險、擔保品變現風險等進行全面、深入分析，提示風險并進行安全性審查和判斷;貸后檢查落到實處，做好預警、檢查、調整、清收工作。商業銀行還要采取以下措施，以防范、規避小微企業貸款的高風險：

　　1、采用風險定價，使收益覆蓋風險

　　根據“高風險高收益”、“ 收益覆蓋風險”原則，商業銀行對小微貸款一定要采用風險定價。可以根據小微企業的抵押率、資產負債率等指標，制定本行的定價策略。但是“風險定價”并不是一味的高定價，過高的定價肯定會造成優質客戶的流失。

　　2、了解小微客戶、熟悉客戶和企業

　　銀行無論是資產業務還是負債業務，經營的都是客戶。所以一定要了解客戶、熟悉客戶。通過了解客戶、熟悉客戶，來把握企業的第一還款來源，把握企業的貸款用途合法、合規、合理，從而有效控制風險。

　　3、注重第二還款來源，特別是注重抵、質押物擔保方式

　　所有的貸款都要注重第一還款來源，小微貸款則同時要注重第二還款來源，特別是注重抵、質押物擔保方式。通過提高第二還款來源要求對小微貸款的高風險進行風險補償。

　　4、加強行業風險防范措施

　　商業銀行總行的行業風險分析應該在所有條線共享，總行相關部門應該定期下達行業風險報告。對于小微企業供銷流量貸，核心企業在本行對公有授信，便于把握和監控風險。銀行培訓精品課程為你詳細分析小微企業貸款風險防范措施。

　　5、堅持“小額、批量”原則。

　　小微企業因為其自身特點，貸款金額小。同時小微企業較大中型企業來說數量眾多。根據“大數法則”，堅持“小額、批量”原則，要選好、選對、選準目標客戶，同時防止中型企業因無法在對公貸款或因對公貸款額過大，而變相用個人名義貸款，總體負債過多、風險加大。

　　6、采用先進的預警系統

　　基于小微企業的高風險特征，商業銀行則必須采用先進的預警系統，對借款人資信、小微企業、擔保物等進行及時監控。根據借款人資信變化、小微企業經營狀況的變化、押品價值變動，主動及時發起監測、評估、檢查、調整、清收等貸后管理措施。

　　7、用好、用足及央行支持政策措施

　　央行針對小微企業出臺“定向降準”、“定向再貸款”、“定向降息”政策，以及出臺的“信貸質押再貸款”政策，商業銀行要用好、用足及央行支持政策，以降低小微企業貸款的成本。

　　因此商業銀行要充分認識小微企業貸款的高風險，采取積極有效的應對措施，防范小微企業貸款不良率上升的所帶來的風險。

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