中國銀監會發布《實施方案》 設立普惠金融事業部

　　一、引言

　　中國銀監會等11部委于2017年5月聯合印發了《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》（以下簡稱《實施方案》），要求商業銀行從當前實際出發，設立普惠金融事業部。

　　目前，五家大型商業銀行均已設立普惠金融事業部。普惠金融事業部今后如何按照“條線化”管理體制和有關經營機制，聚焦小微企業、“三農”、創業創新群體和脫貧攻堅等領域，更好地為社會各階層提供普惠金融服務，是值得認真思考并努力在實踐中予以解決的問題。

　　近年來，國內外理論界與實務界對普惠金融的關注度不斷提升，主要圍繞普惠金融興起、可持續發展等方面展開。一些學者著眼于對普惠金融的影響因素進行研究。張世春（2010）認為，普惠金融在商業性資金運作下難以實現，其發展主要受到財政資金和政策性扶持的影響。Cole等（2011）通過調查低收入群體中的金融知識普及性認為，并無證據表明金融知識顯著影響了普惠金融發展，低收入群體的決策主要受到了金融知識以外的因素影響。

　　由于發展時間較短，銀行普惠金融事業部的組織架構、經營管理機制、與本集團內部其他機構之間的關系等還處于初步探索階段，實際操作上經驗尤其不足。

　　而在學術研究領域，對普惠金融的大多數研究僅局限于宏觀層面，例如普惠金融評估指標與指數構建、可持續發展、影響因素、成本負擔等，鮮有從實際操作層面出發，開展相關問題研究的，而對銀行普惠金融事業部經營管理機制方面的研究幾乎為空白。

　　為彌補以上不足，本文旨在對已設立普惠金融事業部的五家銀行的經營管理機制進行比較，結合五家銀行普惠金融事業部的構建基礎，探索適合我國銀行建立普惠金融事業部的經營管理機制。

　　后文的結構如下：

　　第二部分，對現有銀行普惠金融事業部的組建和運行模式進行對比分析，梳理了各行如何通過產品和服務創新，加大對經濟社會重點領域的金融服務；第三部分，剖析了銀行開展普惠金融業務遇到的兩點問題，對構建有關經營機制進行了深入探討；第四部分，從完善銀行公司治理結構、構建普惠金融服務體系、健全普惠金融扶持體系、加強風險防控等四個方面，提出相應建議；第五部分為全文的結論。

　　二、商業銀行普惠金融事業部組建運營模式分析

　　（一）商業銀行普惠金融事業部組建模式商業銀行組建普惠金融事業部，一方面是推進供給側結構性改革、培育農業農村發展新動能、推動大眾創業萬眾創新和助推經濟發展方式轉型升級的有效途徑，也是銀行業堅持主業、回歸本源的重要體現；另一方面，則是要探索建立可持續發展的普惠金融商業模式，走出一條具有中國特色的普惠金融發展之路。

　　國內五家大型商業銀行，雖然在構建普惠金融事業部的基礎和模式上存在差異，各行普惠金融業務的服務對象和側重點也有所不同，從現實角度出發，建立標準化、可復制的普惠金融商業模式有些不切實際，但是五家大型商業銀行組建普惠金融事業部的基礎和模式，對于尚未設立普惠金融事業部的銀行來說，仍具有重要的借鑒意義。

　　1.“三農+普惠”金融事業部

　　服務縣域優勢產業、現代農業、扶貧開發、農村產業融合、重大涉農工程和新型城鎮化建設等，是設立三農金融事業部，開展農業專業化服務的重要舉措。

　　農行三農金融事業部改革經歷了初步試點（2008年）、深化試點（2010年）、擴大試點（2012年）以及逐步推廣（2015年）四個階段，改革試點目前已覆蓋到所有縣域支行。隨著普惠金融的發展，農行從“三農”普惠向“綜合”普惠的轉變，是適應新常態下商業銀行轉型發展、創新服務模式、提高對實體經濟服務能力的現實要求。農行于2014年在總行單獨設立了小微企業金融部，于2016年設立了扶貧開發金融部，分別對接小微企業和金融扶貧項目。農行普惠金融事業部組建后，形成了“三農金融事業部+普惠金融事業部”雙輪驅動的普惠金融服務體系。

　　“三農+普惠”金融事業部模式的特點，是三農金融事業部的先行先試，把三農普惠金融服務的成熟機制向小微企業和扶貧攻堅等普惠金融服務領域復制和推廣，利用在經營管理機制上積累的寶貴經驗，更好地推動本行普惠金融服務體系的建設。

　　2017年5月，郵儲銀行全面部署三農金融事業部改革全國推廣工作，借助于互聯網、移動通信以及大數據等先進技術，為廣大農戶、新型農業經營主體以及農業龍頭企業等提供普惠金融服務。截至9月14日，21家郵儲銀行三農金融事業部省（區、市）分部先后完成掛牌組建工作目前，國內只有農行和郵儲兩家銀行設立了三農金融事業部。郵儲銀行可借鑒農行建立的雙輪驅動普惠金融服務體系，組建普惠金融事業部，在提供三農金融業務外，進一步提高對小微企業、雙創企業和扶貧等領域的金融服務力度。

　　2.以村鎮銀行為平臺搭建普惠金融事業部

　　村鎮銀行是經中國銀監會依據有關法律、法規批準，主要由境內外金融機構出資，在農村地區設立的，重點為“三農”提供金融服務的銀行業金融機構。它的建立，有效填補了農村地區金融服務的空白，增加了農村地區的金融支持力度。我國自2007年3月首批6個村鎮銀行試點省誕生以來，經過十年的發展，村鎮銀行市場定位已較為成熟，并探索出了一條可持續發展的商業模式。基于此，中行以中銀富登村鎮銀行為基礎，整合相關業務，成立了普惠金融事業部。在構建普惠金融服務體系過程中，中行將經營網點作為先行先試對象，在全行選擇部分經營性網點，對中銀富登村鎮銀行商業運作模式進行復制試點，批量化建設普惠金融專營性網點。

　　早在2011年，五家大型銀行均已成立由本行控股的新型農村金融機構（見表1）。其中，中行和建行發起設立的村鎮銀行服務地域相對較廣。在普惠金融事業部構建基礎上，中銀富登村鎮銀行在投資管理模式、布局規劃等方面，相較建行具有一定的獨特性。

　　2011年，中行與新加坡淡馬錫下屬的富登金控合作，借助中行品牌和資源優勢，結合富登金控的微型金融經驗，規模化、批量化發起設立村鎮銀行。

　　截至2017年6月末，中銀富登村鎮銀行集團在魯、豫、陜、鄂、川、渝、浙、皖、贛、蘇、黔和甘等全國12個省市設立了82家村鎮銀行、69家支行和180多個網點，建成了國內的村鎮銀行集團。

　　發起設立的大多數村鎮銀行，只有中行和富登金控兩家股東，出資比例一般為9：1，中行控股。中行組建的普惠金融事業部與中銀富登村鎮銀行的關系十分清晰——中行普惠金融事業部并不等同于中銀富登村鎮銀行，村鎮銀行會成為中行普惠金融事業部的一個重要組成部分，中銀富登村鎮銀行的獨立法人機制不會改變。

　　建行發起設立的村鎮銀行，在不同時期出資形式和管理模式上截然不同。2011年以前，發起設立的村鎮銀行的股東及出資形式以“建行+境內非金融機構企業法人”為主體。2011年3月，建行與西班牙桑坦德銀行簽署了合資公司協議，共同出資組建設立村鎮銀行控股公司，股東及出資形式以建行和桑坦德銀行為主體。2013年以后，其發起設立的村鎮銀行，以“建行+境內非金融機構企業法人”為主體。

　　以村鎮銀行為平臺搭建普惠金融事業部模式的特點是，本行發起設立的村鎮銀行在數量上達到了一定規模，經營主體較為集中，基本形成了一整套可持續的普惠金融商業模式。浦發銀行是國內較早發起設立村鎮銀行的全國性股份制商業銀行之一。截至2015年末，該行在全國共設立了25家具有獨立法人資格的浦發村鎮銀行，網點機構總數達50家，遍布全國18個省、直轄市的縣鎮。全國性股份制商業銀行中除浦發銀行外，華夏銀行和民生銀行等在全國多個地區也發起設立了村鎮銀行。這些全國性股份制商業銀行，可借鑒中行以村鎮銀行為平臺搭建普惠金融事業部的模式，組建普惠金融事業部。

　　3.在原有關部門基礎上組建普惠金融事業部

　　工行、建行和交行在原有關部門基礎上成立了普惠金融事業部，三家大型銀行普惠金融事業部構建基礎見表2。

　　工行的模式是在總行公司金融業務部原所屬二級部——小企業金融業務部基礎上組建普惠金融事業部。總行普惠金融事業部按照總行內設一級部管理，主要承擔小微金融業務營銷管理、業務發展機制和制度建設、產品和流程創新、風險管理以及小微中心和隊伍建設等職責。總行普惠金融事業部成立后，原小企業金融業務部撤銷，同時將在一級（直屬）分行層面設立普惠金融事業部。

　　建行的模式是在總行小企業業務部基礎上組建普惠金融事業部，小企業業務部保留。普惠金融事業部目前僅在總行層面設立，承擔全行普惠金融業務牽頭工作，跟進中央和監管部門的政策要求，推動政策落地，落實該行普惠金融發展委員會確定的管理和發展目標。

　　交行的模式是在總行小企業金融部基礎上組建普惠金融事業部，小企業金融部保留。總行小企業金融部（普惠金融事業部）負責制定全行小微業務（含個人經營性貸款）發展規劃和管理辦法，牽頭推進全行“三個不低于”[1]目標；分行小企業金融部（普惠金融事業部）配合資負部做好小微客戶及個人經營貸客戶的定價和規模管理，承擔直營團隊小微客戶資產業務貸前調查。除總行外，普惠金融事業部目前已在部分一級（直屬）分行陸續設立。

　　三家大型銀行在普惠金融事業部構建基礎方面，工行與交行在部門層次設置上有相同之處，都是按照“穩妥實施、分步推進”的思路，在一級（直屬）分行、部分重點二級分行（一級支行）層面逐步鋪開，終覆蓋全行。機構建設方面，建行普惠金融事業部目前尚未向分行層面延伸。在原有相關部門組建普惠金融事業部模式的特點是，該行普惠金融的服務對象主要以小微企業為主，在原小企業部門的基礎上組建普惠金融事業部。目前，大多數股份制商業銀行都設立了小企業業務部門，可根據業務開展情況和自身經營特點，借鑒三家大型銀行組建普惠金融事業部的經驗，成立普惠金融事業部。

　　（二）現有商業銀行普惠金融事業部的運行模式各行在公司治理結構、運作方式、組織架構、產品設計、金融服務提供等多方面存在諸多差異，銀行普惠金融事業部經營管理機制也有所不同。下文試從公司治理結構、組織架構、產品和服務創新等方面，結合各行在服務小微企業、“三農”、金融扶貧等方面取得的成績，探討銀行普惠金融事業部經營管理機制。

　　各家大型銀行在公司治理結構、運作方式、組織架構和金融服務提供等方面均存在諸多差異，銀行普惠金融事業部運作模式也會有所不同。下文以組織架構、公司治理結構等方面，對比分析現有銀行普惠金融事業部運行模式。

　　1.組織架構

　　工行普惠金融事業部發展初期，在總行層面，下設6個業務和管理板塊。各一級（直屬）分行成立普惠金融事業部，作為分行內設機構或直屬機構管理，接受總行普惠金融事業部的業務指導，承擔轄內小微金融業務的市場營銷和風險管理職責，指導二級分行在授權范圍內拓展業務，工行普惠金融事業部組織架構見圖3。

　　圖3：工行普惠金融事業部的組織架構

　　農行普惠金融事業部突出的是“條線化”管理，尤其在分支機構上，科學合理地設置普惠金融事業部的前臺業務部門和專業化的經營機構。中行與建行將普惠金融事業部先組建起來，在服務普惠金融重點對象的同時，不斷完善普惠金融事業部經營管理機制、業務模式、產品、服務和技術支撐體系。交行以風險敞口2000萬元（含）以下的授信業務為突破口，建立“專營團隊+傳統網點”的普惠金融事業部管理機制，逐步推進事業部制派駐等模式。

　　2.公司治理結構

　　近年來，各行把完善公司治理作為經濟新常態下應對挑戰和把握機遇的關鍵舉措，適應系統重要性銀行等監管要求，不斷完善公司治理，強化全面風險管理和內部控制，進一步加強董事會履職支持機制建設。除工行外，其他四家國有銀行均在董事會新設普惠金融發展委員會或普惠金融管理委員會。其中，農行將“三農”金融發展委員會更名為“三農”金融/普惠金融發展委員會，新增普惠金融管理相關職責；中行戰略發展委員會成為負責普惠金融業務的機構，同時成立普惠金融管理委員會，各業務條線以及中后臺相關部門納入該委員會；委員會下設普惠金融辦公室，負責牽頭普惠金融事業部設立等有關工作；建行成立普惠金融發展委員會，協調推進該行普惠金融業務管理和發展；交行設立普惠金融發展委員會，與戰略委員會實行“一個機構，兩塊牌子”，戰略委員會（普惠金融發展委員會）除履行原有職責外，還承擔普惠金融發展職責。

　　以交通銀行為例，《交通銀行股份有限公司董事會戰略委員會（普惠金融發展委員會）工作條例》規定，董事會戰略委員會（普惠金融發展委員會）成員由五至八名董事組成，主任委員一名，負責主持委員會工作。職責權限上，普惠金融發展委員會負責制定和審議普惠金融業務發展戰略規劃、業務經營計劃、基本政策制度、風險戰略規劃和考核評價辦法等，定期評估普惠金融業務發展成效、風險管控成果和內部控制情況，定期對發展戰略進行重新審議并修訂，向董事會報告審議意見及授權事務處理情況等；議事規則上，參照原工作條例。

　　（三）銀行業普惠金融業務發展成效

　　近年來，國內銀行業加強對“三農”和小微企業等經濟社會重點領域的金融服務，通過產品和服務創新，持續加強和提升本行普惠金融服務水平。以服務小微企業為例，各行嚴格按照銀監會對小微企業貸款的監管要求，進一步加大了對小微企業的扶持力度，各行小微企業貸款余額占本行境內分行貸款比重不斷提高。表3為2011年以來，工行、農行、中行和建行對小微企業的貸款情況。表4為2011年以來，交行對中小微企業貸款情況。

　　近年來，國內大型銀行通過產品和服務創新，持續加強和提升本行普惠金融服務水平，統籌推進小微金融、扶貧和“三農”金融服務，加快銀行普惠金融事業部發展。

　　1.小微金融。

　　工行運用互聯網技術，打造了純線上融資產品“網貸通”，它的特點是具有秒貸功能，截至2017年6月末，9萬戶小微企業累計辦理“網貸通”2.2萬億元。2017年7月中旬，該行網上小額貸款產品正式上線，通過內部數據挖掘分析和外部數據交叉驗證相結合，根據客戶資信狀況，以純信用方式給予貸款支持，截至8月20日，共為432戶小微企業發放融資貸款，戶均32萬元。

　　農行推出了“農銀e管家”、“數據網貸”、“行云·現金管理”等創新型產品和服務，向廣大小微企業開放平臺入口、數據信息、計算力等資源，幫助小微企業提高信息化應用能力和市場競爭力。針對“雙創”企業特點，研發推廣“科創貸”、知識產權質押貸款、股權質押貸款、供應鏈融資、應收賬款融資等特色金融產品，解決企業擔保難題。截至2016年末，農行已累計向節能環保和新能源產業小微企業及個體工商戶、小微企業主投放貸款2339億元。

　　中行創新推出“中銀信貸工廠”模式，在國內30家一級（直屬）分行提供此產品。通過“端對端”的工廠式“流水線”運作和專業化分工，根據小企業經營特點與融資需求，豐富產品組合與方案設計，解決了部分小微企業“短、小、頻、急”的資金需求。國內首創“中銀全球中小企業跨境撮合服務”，幫助國內外中小企業“走出去”和“引進來”。同時，該行還推出了“網絡通寶”、“創業通寶”等創新產品，為小企業提供綜合金融服務方案。

　　建行推出了覆蓋小微企業客戶信貸需求和風險緩釋方式的“成長之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”等產品體系。基于大數據挖掘企業信息，在“信用貸”項下又推出了“善融貸”、“結算透”、“創業貸”等產品。2017年6月，面向小微企業推出“快貸”業務，該業務由“快e貸”、“融e貸-房押快貸”和“質押貸”三個子產品組成，實現全流程網上融資。

　　交行面向小微企業客戶推出的產品共分為四個單元，分別是結算及服務、基礎融資、特色融資和個人經營性貸款。在基礎融資單元，提供國內保理、國內信用證等創新產品；在特色融資單元，推出了面向網通公司代理銷售商戶的沃易貸、科技創新企業的商標權與專利權擔保貸等特色產品。

　　2.扶貧。

　　產品創新方面，工行應用區塊鏈創新扶貧金融服務，2017年5月，與貴民集團（貴州省金融控股有限公司）合作，建立了連接銀行資金劃撥系統的金融服務區塊鏈平臺，讓扶貧攻堅資金從審批到撥付全流程透明使用、投放和高效管理。服務創新方面，積極嘗試“信貸+非信貸”、“商行+投行”、“融資+融智”等多元化路徑，支持貧困地區金融需求。

　　農行因地制宜，推出了多項差異化金融扶貧產品，例如在甘肅推出“扶貧貸”、貴州的“美麗鄉村貸”、安徽的“光伏貸”、江西的“油茶貸”等。在產品政策上，下放貧困地區特色產品的創新權限，推動扶貧金融產品創新。

　　中行以“互聯網+公益”探索扶貧新模式，開發了“公益中行”扶貧平臺，該平臺的創新之處在于，不以盈利為目的。前期，平臺在線登記注冊了該行開展定點扶貧縣的13萬貧困人口，購買端面向該行境內全體員工，通過這一平臺，可購買貧困戶的農副產品，做到幫扶和長期幫扶。引入脫貧助理人角色，由助理人統一品牌、包裝、規格、售價，與貧困戶按比例分成。2017年5月，中行還與國電、伊利、福田汽車等三家集團公司成立公益聯盟，利用該行開發運行的互聯網扶貧平臺，為聯盟企業開展扶貧提供管理工具。

　　建行利用旗下善融商務平臺的互聯網優勢，對接特色農業基地，增加扶貧產品銷售，善融商務企業商城在2016年5月開通“甘肅館”，定期開展甘肅扶貧電商洽談會，并提供線上、線下融資支持。“民本通達”是建行扶貧的核心品牌，針對教育、醫療、社保、環保和文化等領域，推出全程綜合金融服務平臺。

　　交行在扶貧地區創新開發創業擔保貸款和創業小額保證保險貸款等產品，以“財園信貸通”、“掛牌貸”等創新產品，撬動貧困地區企業發展。還推出了下崗失業人員小額擔保貸款，支持下崗失業人員再就業，貸款金額達100萬元。

　　3.“三農”金融。

　　工行利用大數據技術，開發了逸農消費公司采購卡產品，便于經銷商采購商品。通過分析整合商戶真實交易流水和經營數據，進行主動授信，“隨刷隨貸，即時到賬”，為商戶及時采購優質農產品提供資金支持。

　　農行于2017年8月上線了基于區塊鏈技術的涉農互聯網電商融資系統，并同步面向“三農”客戶推出“E鏈貸”產品。該產品在充分挖掘和利用農行涉農電商數據的基礎上，向電商供應鏈的法人客戶提供完整的電商融資服務，功能包括訂單采購、批量授信、靈活定價、自動審批、受托支付、自助還款等。

　　中行因地制宜，針對三農領域，陸續推出了多項三農金融產品，例如創新“大米通寶”（黑龍江），解決農民資金周轉難題；采用商標專利權質押，創新“蟹貸通”（江蘇）；推出“林權抵押貸款”（福建）和“黑茶通”（廣西）等產品，實現農業資源變資本的突破；研發“藥材通寶”（安徽、內蒙古），支持當地藥材種植加工。

　　建行創新推出了“城鄉合”新農村建設貸款、小額農戶貸款、森林抵押貸款、農業訂單貸款、PPP模式貸款等系列產品，加大對三農金融服務的支持力度。

　　交行創新推出了“稅融通”等產品，企業無需抵押物，憑借企業近幾年的繳稅記錄，即可獲得相應的信用貸款。

　　三、商業銀行普惠金融業務的發展困境與機制改革

　　（一）商業銀行開展普惠金融業務發展面臨的問題我國銀行事業部改革已經有十余年歷史，重點解決了當時銀行規模過大、市場跨度過廣、經營范圍過寬等問題。銀行普惠金融事業部作為一項發展普惠金融、構建普惠金融服務體系、彌補金融服務短板、更好地支持供給側結構性改革、促進金融業可持續均衡發展的重要舉措，正在發揮越來越重要的作用。

　　近年來，國內各銀行一方面認真貫徹落實有關決策部署及監管機構金融監管要求，立足自身實際，聚焦小微企業、三農、脫貧攻堅和社會民生等領域開展普惠金融工作，在管理機制、業務模式、貸款投放、產品創新、減費讓利等方面取得了一定成果；另一方面，在普惠金融服務開展的不同領域，也面臨著一些經營困難。

　　各行應深入剖析問題產生的原因，找準解決困難的辦法，以推進銀行事業部制改革為契機，不斷完善普惠金融事業部經營管理機制，推動普惠金融業務發展和普惠金融服務體系的建設。

　　1.普惠金融服務體系較為薄弱

　　盡管多年來的金融改革為發展普惠金融奠定了一定基礎，但基于體制機制障礙，目前小微企業等基礎金融服務體系建設仍較為薄弱。陳皓（2017）認為，盡管小微企業金融服務的基本面向好，但其融資難、融資貴的問題并未得到根本解決。融資難面臨的主要難題是商業可持續發展與小微企業融資需求相矛盾，表現為金融服務特征與小微企業發展特征難以匹配、銀行組織架構特征與小微企業融資特征難以匹配、銀行經營管理考核政策與小微企業金融服務的激勵機制難以匹配；融資貴面臨的主要約束是商業追逐收益與小微企業信貸成本之間的矛盾，表現為信貸成本相對過高、復雜的銀行市場競爭因素等。正是在這樣的背景下，政府和監管層面鼓勵大中型銀行組建普惠金融事業部，加大對經濟社會發展薄弱環節的支持力度，進一步提高金融服務的覆蓋率和可得性。這對于推動和完善普惠金融服務體系建設具有重要意義。

　　2.不同銀行獲得流動性工具支持難易程度差異大2014年1月，中國銀監會發布《商業銀行流動性風險管理辦法》，并于2015年9月進行了修訂。該辦法旨在進一步完善流動性管理機制，避免銀行資產負債表增速過快回落可能誘發的流動性風險。

　　辦法實施以來，我國銀行流動性管理機制已大幅改善，但仍有提升空間。目前，大型銀行與中小銀行從央行獲得流動性工具支持的難易程度仍有較大差異。由于缺乏充足的抵押品（如地方政府債券等），部分中小銀行過度依賴同業負債業務和發行一年以內同業存單，從同業處獲取流動性支持。

　　不過，這一做法將受到央行的限制。人民銀行8月11日發布的《2017年第二季度中國貨幣政策執行報告》顯示，為了更全面地反映金融機構對同業融資的依賴程度，引導金融機構做好流動性管理，央行擬于2018年一季度評估時起，將資產規模5000億元以上的銀行發行的一年以內同業存單納入宏觀審慎評估體系（MPA）同業負債占比指標進行考核。

　　截至2017年二季度末，國內資產規模超過5000億元的商業銀行共36家（孫彬彬、唐笑天，2017）。經模擬測算，其中超過10家銀行同業存單納入同業負債后占比超過33%，這些銀行合計超標同業負債規模量級在1萬億元左右。根據各上市銀行發布的2017年半年度報告的數據，興業銀行、杭州銀行等同業業務占比存在壓力，其他中小銀行也將受到一定影響。

　　為進一步完善流動性管理機制，一是可考慮創新合格抵押品機制，擴大中小銀行從央行獲得融資的合格抵押品資產范圍；二是通過“削峰填谷”，靈活運用多種貨幣政策工具組合，合理安排工具搭配和操作節奏，維護市場流動性基本穩定；三是差異化存款準備金比率，在必要時可選擇適度定向降準政策（全面降準會向市場釋放貨幣政策寬松信號，與當前穩健中性貨幣政策總基調不符)，適度、定向降低存款準備金比率水平，以保持或加大中小銀行對小微企業的信貸投放力度；同時，也以此降低小微企業融資的隱性成本，緩解小微企業融資貴的問題。

　　（二）基于“五專”經營機制的破解思路

　　我們在《更好發揮普惠金融事業部對發展普惠金融的作用》一文中（見《銀行卡研究資訊》2017年第6期），對“五專”經營機制進行論述，下面從實務角度出發，進一步探討有關機制。

　　1.建立專門的綜合服務機制

　　各行在二級分行和一級支行，應加大推廣普惠金融業務中心（小微中心）建設，特別是重點城市行的普惠金融業務中心（小微中心）布點建設。重點城市行市場資源豐富，信用環境較好，人力資源優良，發展普惠金融業務基礎好、潛力大。城市經濟是區域經濟的主體，重點城市經濟發展活躍、增長韌度高，處于產業升級和創新變革的前沿。

　　近年來，各行高度重視重點城市行競爭力提升工作，綜合考慮所在區域市場空間以及城市行經營水平、發展潛力，在制定重點城市行競爭力提升方案的同時，確定重點城市行名單。

　　“62351”重點城市行是工行為落實全行改革發展研討會重要部署，選擇全轄80家總行級重點城市行（其中，總行主管行6家，總省行共管行23家，省行主管行51家），總行在出臺區域性資源配置、改革創新、擴權讓利、產品推廣等政策制度時，優選總行級重點城市行作為先行先試或適度傾斜機構。

　　“46112”重點城市行是農行為加快推進重點城市行改革發展工作，選擇全轄50家分行（直轄市分行4家，直屬分行6家，原10大營業部，10家省級分行營業部，20家二級分行），旨在加快推進城市業務經營轉型，提高重點城市行綜合競爭能力，形成全行經營績效的戰略支撐。

　　“一五三一”服務方案是建行支持城鎮化發展的總體方案，將23個重點城市群和11大領域的業務機遇作為建行城鎮化金融服務的重點，并提出了“大城市”戰略，即指占全行資產總量70%左右的80個重點城市。

　　為做好重點城市行普惠金融業務中心（小微中心）布點建設和提質增效，各行的總分行普惠金融事業部至少從三個方面著手，持續推動重點地區普惠金融業務中心（小微中心）建設。

　　一是深入做好調研分析，充分了解重點城市行的資源稟賦和業務結構，做好發展思路、數據分析、工作方法等方面的引導支持，從發展意愿、考核方式和配套機制等方面解決“吃大戶”和“懼貸癥”問題；二是做好典型帶動，在重點城市行中選取若干家分（支）行，打造普惠金融業務中心（小微中心）樣板，總結發展經驗，加大宣傳推廣力度，實現樣板帶動和引領；三是對尚未組建普惠金融業務中心（小微中心）的重點城市行逐一做好問題排查，分門別類進行重點攻堅，協同分行，從發展動能、業務基礎、經營能力等方面查擺問題，共同研究組建方案并做好督導落實工作。

　　工行持續推動重點地區小微中心建設取得實質性進展，截至8月末，已在36家一級（直屬）分行批復設立211家小微中心，完成組建202家，80家重點城市行覆蓋率為78%，其中一級分行營業部覆蓋率達到88%。

　　2.建立專門的資源配置機制

　　用工資源配置方面，應對普惠金融事業部配置專門的用工計劃，建立一支數量合適、具備專業資質的普惠金融專職人才隊伍，并根據業務規模、經營管理需要，定期進行動態調整。

　　審查派駐制是確保普惠金融業務穩健發展的重要形式。大型銀行在推進普惠金融事業部的建設中，應將審查派駐制的實現形式作為資源配置機制的重要內容，著重加以研究。審查派駐制的實現形式，既要明確堅持審貸分離的基本原則，也需要結合普惠金融業務特點和普惠金融業務中心（小微中心）的專營要求，在充分考慮普惠金融業務規模、市場資源等具體情況下，采取分步走的策略，探索實施審查派駐制。銀行授信審批部門可將小微業務審查人員逐步派駐至普惠金融業務中心（小微中心），與該中心合署辦公；之后，隨著普惠金融業務的開展，進一步擴大其他普惠金融業務審查人員的派駐范圍，終實現全面派駐。審查派駐制是對普惠金融業務發展的有力配合與支持，不但可以拉近中臺與前臺業務溝通的距離，提高業務審查、審批效率，還可以加強對前臺營銷部門風險防范的指導，對有效防控普惠金融業務風險、確保普惠金融業務穩健發展，具有積極作用。

　　目前，交行在一級（直屬）分行層面，直營團隊和一級支行小微信貸業務的授信審查（批）和監控監督、逾期催收等貸后管理，人員由零售信貸管理部派駐，實行雙線管理。

　　四、完善普惠金融事業部經營管理機制的具體建議

　　（一）完善銀行公司治理、推進經營機制改革良好的公司治理是銀行實現可持續發展的制度保障，也是銀行穩健運行的關鍵所在。當前，國內銀行處在深化改革和轉型發展的關鍵時期，應進一步提升公司治理的規范性和有效性，構建起“運轉協調、權責對等、有效制衡、動態調整”的公司治理授權經營管理機制，加強董事會履職支持機制建設。因此，銀行普惠金融事業部應在本行董事會下設的普惠金融發展委員會的授權下開展業務的經營與管理。

　　利率市場化背景下，銀行利差收窄，凈利潤增速放緩，加速了銀行事業部制改革的步伐。在大中型商業銀行建立適應普惠金融服務需要的事業部制管理體制，構建科學的普惠金融事業部制治理機制和組織架構，健全普惠金融專業化服務體系，提高普惠金融服務能力，增加市場主體和人民群眾對金融服務的獲得感，緩解小微企業、“三農”、創業創新、脫貧攻堅等領域的融資難、融資貴問題，體現普惠金融服務的普及性、便利性和優惠性，提高金融服務覆蓋率、可得性和滿意度，用普惠便捷的金融服務促進就業擴大、經濟升級和民生改善。中國銀監會主要負責人2017年6月9日在召開的普惠金融工作督查座談會上強調，各類銀行業金融機構要在總結經驗的基礎上，繼續推進各項體制機制改革，開發性銀行和政策性銀行要繼續推進事業部制改革，股份制銀行要進一步完善專營部門制。

　　銀行普惠金融事業部成立后，面臨的現實問題就是對其經營管理機制進行改革。銀行普惠金融事業部改革很難與廣義上所謂的獨立核算、自負盈虧、自擔風險的事業部制改革劃等號，主要原因是它不完全以盈利為目的。應明確事業部制下總分行的職責與權利：在總行層面，銀行普惠金融事業部應聚焦制度、機制、產品、流程和風控，重在制定決策；在分行層面，可視作職能部門，在總行授權下行使營銷、風控等職責，重在執行決策。對于尚未建立普惠金融事業部的股份制銀行，應在法人總部建立或指定專營部門，負責經營管理普惠金融業務，專營部門以外的其他部門或分支機構，則不得再經營普惠金融業務。

　　（二）落實金融服務舉措、構建普惠金融服務體系國內銀行業應構建綜合化、差異化，有梯度、有深度的金融制度和產品系列，落實金融服務舉措。應將發展普惠金融提升到本行戰略高度，整合相關業務和資源，完善配套的經營管理機制和組織架構，在本行內嘗試采取差異化信貸政策，鼓勵經營機構向金融服務薄弱領域延伸服務、拓展功能、優化布局，形成全方位、多層次、廣覆蓋的普惠金融服務體系；向社會公眾深入普及金融基礎知識，共同維護消費者權益；創新普惠金融服務模式，提高風險定價能力，為符合條件的小微企業和“三農”企業提供投行業務服務，支持其通過上市、發債、資產證券化等方式融資。

　　（三）加大對銀行普惠金融的投入、健全普惠性金融扶持體系我國融資擔保行業在較快發展的同時，也存在監管不到位、經營行為不規范不審慎、為小微企業和“三農”服務意愿有待增強和能力有待提高等問題。2017年10月1日起施行的《融資擔保公司監督管理條例》（以下簡稱《條例》），明確政府支持的融資擔保公司的功能定位。《條例》指出，推動建立政府性融資擔保體系，發展政府支持的融資擔保公司，各級人民政府財政部門對主要為小微企業和“三農”服務的融資擔保公司，要提供財政支持。《條例》規定，建立政府與銀行類金融機構和融資擔保公司的合作機制，擴大為小微企業和“三農”提供融資擔保業務的規模，并保持較低的費率水平。各銀行普惠金融事業部或小企業金融業務部等機構，應認真研究《條例》內容，用足用實有關政策，做好對小微企業等的普惠金融服務工作。

　　（四）運用“互聯網+”思維，加強風險防控和加大產品開發樹立全面風險觀，做好全過程的風險管控，建立風險閉環管理機制，充分運用多渠道、多維度的客戶信息，加快建立普惠金融業務風險預警與現場檢查相結合的貸后管理體系。要完善政策配套，做好對普惠金融產品的創新、規范、推廣和管理工作，以現代化的意識圍繞客戶開展產品創新，充分發揮分行在產品創新方面的作用。要注意發揮引導作用，規范產品設計和創新流程，促進創新產品在全行范圍的應用推廣，并加強產品創新后的管理。例如，銀行可運用大數據技術，大力發展網絡融資業務，滿足網上小額貸款業務中本行結算數據場景的評級需求，充分利用法人和個人征信、工商登記信息、本行結算賬戶交易信息、代發工資、代繳稅及零售業務評級等系統信息，對小微企業進行畫像解讀，評定客戶信用等級；再如，銀行可運用“互聯網+”思維，積極拓展小微企業融資渠道，發展線上信用小額貸款等創新產品。

　　五、結論

　　本文對五家大型銀行普惠金融事業部組建和運營模式分別進行了剖析，將五行普惠事業部組建模式歸納為“三農+普惠”金融事業部、以村鎮銀行為平臺搭建普惠金融事業部、原有關部門基礎上組建普惠金融事業部等三種模式。

　　這三種模式各具特點，在一定程度上反映出各行的經營優勢和特色。此外，本文還從組織架構和公司治理結構等方面，對比分析了五家大型銀行普惠金融事業部的運行模式，并梳理了銀行普惠金融業務發展中面臨的困境。

　　總體看，目前普惠金融服務體系還較為薄弱，具體表現在小微企業融資難、融資貴問題未能得到根本解決，中小銀行獲得流動性工具支持難度相對較大等。

　　本文按照對《實施方案》中規定的“五專”經營機制的理解，主要從兩個方面對“五專”經營機制進行了論述。

　　，本文結合銀行普惠金融業務發展中遇到的問題，就完善銀行普惠金融事業部經營管理機制提出了四點建議。

　　銀行普惠金融事業部的設立，在促進創業、創新和就業，為實體經濟提供有效支持，脫貧攻堅和金融扶貧，防止資金“脫實向虛”，進一步提高金融服務的覆蓋率和可得性等方面，具有示范和帶動效應。

　　已組建普惠金融事業部的五家大型銀行，應按照“條線化”管理體制和“五專”經營機制，構建具有本行特色的普惠金融服務體系，從頂層規劃、精細管理、風險防控、聯動營銷、基礎建設等方面，進一步完善本行普惠金融事業部經營機制的建設。

　　當前，國內五家大型銀行在組建普惠金融事業部上已領先一步，國內其他商業銀行、開發性銀行、政策性銀行等應從本行實際情況出發，在監管機構的差異化監管和貨幣信貸、財稅支持等配套政策支持下，盡快組建普惠金融事業部，并不斷完善普惠金融事業部經營機制，想方設法讓更多金融活水流向“三農”和小微企業。

　　[1] “三個不低于”：小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業貸款戶數不低于上年同期戶數，小微企業申貸獲得率不低于上年同期水平.　　

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