金融科技給金融監管帶來哪些挑戰?——金程內訓

　　公司內訓師稱：互聯網、大數據及區塊鏈技術的快速發展，推動了金融與科技實現深度融合，開啟了金融科技(Fintech)時代，但也對傳統的監管理念和模式提出了挑戰。那么金融科技給金融監管帶來哪些挑戰?

　　一是柵欄原則難以使用。

　　目前，我國對金融創新采用的是柵欄原則，對信貸類業務、理財類業務、代理類業務和有價證券投資類業務實行“柵欄”防護，并鼓勵在“柵欄”內積極創新。

　　實踐證明，柵欄原則發揮了積極的作用，有利于隔離商業銀行和網絡借貸之間的風險傳播途徑。然而，金融科技是跨市場、跨行業的創新，行業邊界逐漸模糊，使用隔離的方式難以有效防范風險;

　　二是監管法規受到沖擊。

　　金融科技中的區塊鏈技術是點對點、去中心化，具有高度自治的特點和交易的不可逆性。常見的監管措施如撤銷交易、限制交易權限或凍結賬戶等，都需要相應區塊的授權，問題是如何獲得這種授權?監管機構怎樣在去中心化的區塊鏈網絡中履行監管職責，有多大進入權限?這已經突破了我國監管框架;

　　三是基于分業監管的“機構監管”難以適應。

　　“機構監管”的優點在于其專業性，然而金融科技的參與主體來自不同的領域，它們有些是持牌的，有些則沒有牌照，只是以聯盟、合作等方式間接參與互聯網金融，這就導致要么監管無法覆蓋，要么監管重疊。

　　金融科技給金融監管帶來哪些挑戰?該有哪些措施呢?應建立我國的“監管沙盒”，將金融科技創新與現有監管體系之間的沖突內容納入到“監管沙盒”進行試驗，在試驗階段允許金融創新沖撞現有監管紅線，試驗成功后，再進入市場。監管沙盒的四點主張又是哪四點呢?

　　一是變被動監管為主動監管。



    “監管沙盒”能夠解決我國現有監管體制中所解決不了的問題，具有現實需求。允許不持有金融牌照的金融科技企業尤其是初創企業進入沙盒，測試自己的創新產品和服務，既解決了企業無牌照的問題，又使得企業能夠依據測試結果優化產品和服務。同時，監管機構一改以往被動的局面，主動積極參與金融科技的發展，為金融科技企業縮短創新周期，節省合規成本;

　　二是解決監管中的信息不對稱。



    在“監管沙盒”中，監管機構將與企業進行大量溝通和互動。在事前，監管機構需要就“監管沙盒”的具體要求，根據個案的具體情況與企業討論敲定，并為企業提供監管法規解讀和政策指導，為其提交的創新產品和服務給予個性化的建議或指引;

　　在事中與事后，企業需要向監管機構提交報告，監管機構能夠認清金融科技企業的創新之處與風險所在，進而能夠制定出針對性、前瞻性的政策;

　　三是實現鼓勵創新與防范風險的平衡。



   “監管沙盒”通過特設許可等方式允許創新突破，對可能與現行監管規定不一致的創新，允許在一定范圍內試點。

　　“監管沙盒”從一開始就能監控和引導金融科技對金融系統造成的潛在風險，并把系統風險扼殺在萌芽狀態而不是事發之后的亡羊補牢，容易排除掉由金融機構設計出的一些沒有達到一定標準的產品匆匆進入沙盒;

　　四是有效保護了消費者權益。



   “監管沙盒”的政策導向明確，即鼓勵創新，并且可以有效防止消費者的利益受到損害。在試點中，如果產品出現了侵犯消費者利益的情況，該創新產品和服務就不能推向市場，而只有明顯提升了消費者福利的產品和服務才能面向市場，從而降低了消費者面臨的風險。

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