“標準普爾家庭象限圖”，多年來流行于金融行業，成為很多人直接推銷理財產品或者保險產品的“法寶”，實際上這是一種對消費者極不負責的行為。
1.標準普爾
標準普爾(standard & Poor’s)為全球影響力的信用評級機構，專門提供有關信用評級、風險評估管理、指數編制、投資分析研究、資料處理和價值評估等重要資訊。
全球三大評級機構，除了標普外，還有Moody’s和Fitch Ratings。
標準普爾曾調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到標準普爾家庭資產象限圖。
從此，這個象限圖被譽為合理穩健的家庭資產分配方式。
2.象限圖解析
“標準普爾家庭資產象限圖”把家庭資產分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有同時擁有這四個賬戶，并且按照相對固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。
2.1.日常開銷賬戶
也就是要花的錢，一般占家庭資產的10%,為家庭3-6個月的生活費。一般放在活期儲蓄的銀行卡中。這個賬戶保障家庭的短期開銷與日常生活，買衣服、美容、旅游等都應該從這個賬戶中支出。
但隨著中國銀行業利率與日劇下，建議投資于靈活性好收益比銀行活期高一些的貨幣型基金，以收獲更好的收益。
與此同時，可建議收入穩定的家庭，夫妻雙方開辦信用卡，作為現金儲備金使用。
2.2.杠桿賬戶
第二個賬戶是杠桿賬戶，也就是保命的錢，一般占家庭資產的20%，為的是以小博大。這個賬戶保障突發的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。
標準的營銷話術是說，“這個賬戶主要是意外傷害和重疾保險，因為只有保險才能以小博大，100元換10萬元，平時不占用太多錢，用時又有大筆的錢；這個賬戶平時看不到什么作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障您不會為了急用錢賣車賣房，股票低價套現，到處借錢，如果沒有這個賬戶，您的家庭就隨時面臨風險，所以叫保命的錢。”仔細研讀，就能發現濃重的營銷導向，而我們在面對這種話術前，不能全盤否認，也不能完全相信。
2.3.投資收益賬戶
第三個賬戶是投資收益賬戶，也就是生錢的錢。一般占家庭資產的30%，為家庭創造收益，往往是通過您的智慧，用您擅長的方式為家庭賺錢，包括投資股票、基金、房產、企業等。
這個賬戶的目的在于為家庭創造高收益，通過個人或者專業人員的智慧，用擅長的方式為家庭賺錢。
但要注意的是，這個賬戶要有合理的占比，無論投資盈虧對家庭不能有致命性的打擊，這是前提，切忌第一年花30%去買股票，賺了一筆第二年就用90%的錢去買股票了，這是相當危險的行為。
2.4.長期收益賬戶
第四個賬戶是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢。一般占家庭資產的40%，主要是保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。這個賬戶的錢要抵御通貨膨脹的侵蝕，因而與投資收益賬戶的作用不同，其本金要較為安全，收益不一定高但長期較為穩定。這部分賬戶資產可以投入到信托、債券市場。
對于這個賬戶，重要的一點就是本金不能有任何損失，收益不一定高，但需長期穩定。
除此以外，為了保證長期穩定，這筆錢平時是不動的，并且固定有錢進入這個賬戶，對中小企業主來說，和自身企業資產區分開，一旦生意出現變動不用用于抵債，不至于老的時候窮困潦倒。
3.如何評價這種資產配置方法
首先可以肯定的是，這個模型是有缺陷的，并且不同生命周期、不同財務狀況的人所應用的配置比例是有區別的，這種一刀切的方法可以作為指導性的概念，而不是實施的策略。
如果大家聽說過4321法則，就知道，其中要求保險資金的比例為收入的10%，而在標普象限中要求高到20%，這是一種非常有誤導性的概念，并且沒有實際意義。例如，一個人年收入20萬的白領，每年分配在保險上的資金就要4萬，雖說有些險種可以增值，但也是不如同風險下的其他產品收益高。
另一點就是負債的體現。在這個象限中，短期流動性負債和長期負債都沒有好的體現，而對于年輕家庭，尤其是成長期的家庭的開支就來自于日常和房產，自住房與投資性房地產是有區別的，而在這個模型中并沒有考慮。
舉個更恰當的例子來反駁這個30%和40%占比的投資決策，年輕人和臨退休老人，他們各自的風險偏好與理財目標是不同的，老人可能對于風險低收益一般保本的產品會分配更多的資產，而年輕人要靠著高收益和杠桿去加大財富積聚，兩種人在不同年齡階段，這種配置的占比一定是不同的。
因此，還是在ChFP基礎知識第八章內容里面講的一樣，如何去做好一個契合的、合理的、全面的理財規劃？首先要對客戶（或者自己）有財務和非財信息的收集與分析，用財務診斷的數據來說話，并且一定要認清什么是真正的理財目標，然后再去做相應的理財規劃。舉個簡單的例子，兩對夫妻，一對都是公務員，一對都是企業員工，那么他們所預留的流動性比率可能分別是3和5，這樣才能應對不時之需。
，還是那句話，數學題可能有正確答案，但是理財卻沒有統一標準！
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