什么時候應該開始理財？

　　理論上來說，一定是越早越好，因為復利是很神奇的。也許你對復利的概念不是很了解，用我們金程企業文化中的一個價值觀給大家舉個例子。如果你的平均努力能力是100%，每天偷懶一點是99%，而勤快努力點是101%，那么堅持付出100天后你所獲得的成果相差能有多少?

　　(99%)100=0.37;

　　(101%)100=2.70

　　我們可以看到雖然只是多1%和少1%的差距，經過100次冪的運算下輸出結果也能有7倍的差距;如果你每天努力一點點，堅持了一年，(100%)365=37.78，這個差距將會拉大到14倍之多。所以，括號右上方的小數字看著雖小，卻有著神奇的力量，它能夠把括號里數字的本質持續放大，復利就是這個道理。

　　在每經過一個計息期后，都要將所生利息加入本金，以計算下期的利息，俗稱“利滾利”。

　　假設一個人在25歲的時候，工資4K并以每年5%的速度增長，他每月結余2000進行理財，通過基金定投、貨幣基金、銀行理財和P2P理財等工具組合能夠獲得8%的投資回報率，我們來算一下他45歲時的資產。

　　每年結余2000*12=24000，假設每月結余比例隨著工資增長而不變，那么每一年的結余投資回報將為24000*1.05n*1.08(21-n),例如第一年投資額為24000*1.05然后復利到20年后是1.0820倍，以此類推，如下表所示：

　　第一年 117456 第十一年 88619

　　第二年 114193 第十二年 86158

　　第三年 111021 第十三年 83764

　　第四年 107937 第十四年 81438

　　第五年 104939 第十五年 79175

　　第六年 102024 第十六年 76976

　　第七年 99190 第十七年 74838

　　第八年 96434 第十八年 72759

　　第九年 93756 第十九年 70738

　　第十年 91151 第二十年 68773

　　到他45歲時，這二十年的總投入匯報為1821339元，他繼續投資的話每年將獲得約14.5萬元的收益，按照近年來公布的通脹數據，假設通脹率為5%，那么他45歲是獲得的收益相當于25歲時的5.5萬元，比他此時的年薪48000元還要多，而這一部分收益是工資漲幅拉平通脹之外，提早投資理財所獲得的額外收益。

　　當你的投資回報跑贏了工資增長，在復利投資效益下，你現在的投資會比你幾年之后工資漲了再去投資更加值錢，從表上逐年遞減的金額就可以看出，所以理財是越早越好，而不是等工資收入很高再去理財。

　　這個假設模型雖然比較粗糙，而且儲蓄比例占到50%對于現代年輕人來說是比較難達成，但在這里舉這個例子是想說明，無論月薪多少，一定是要提前開始理財規劃，尤其是你知道某一未來財政目標時。

　　理財不單單是為了財富的積累，看著自己的錢越來越多，同樣，在你知道未來的某一時間點需要大量金錢時，那么你從現在就可以去進行理財規劃，而且時間周期拉的越長越好，因為在人類的整個生命當中，時間是值錢寶貴的東西，物質金錢會隨著時間的增加而不斷增值。

　　比如，你想讓自己的孩子以后出國讀研究生，大概22歲，目前孩子2歲，那么你還有20年的準備時間，在這20年當中必須留一部分資金作為教育儲蓄，而不能先把錢都拿去買房子車子，當然這些東西需要購買，但不能占所有比例。

　　假設去美國讀研究生，3年時間，每年30萬左右，加上其他開銷預計花費100萬人民幣。如果你不提前開始做教育規劃理財，等到孩子上大學時才開始籌集這筆錢，那么假設家庭年收入夫妻雙方加起來是30萬左右，那么你覺得高達83%的教育負擔比，這合理嗎?

　　假設每年通脹率為5%，那么現在的100萬學費將會成為20年后的265萬元。

　　因此，應當從當下就開始逐年進行教育投資。比如，依然假設投資收益每年能夠達到8%，用金融計算器可知，N=20，I/Y=10，PV=0，FU=-2650000，CPT,PMT=46268。

　　計算得知你從現在開始每年存夠4W6即可，也就是每個月3800元，對于夫妻雙方年薪30萬左右的家庭來說，教育負擔比僅占到15.3%，合理范圍。

　　總結一下，理財應該越早開始越好，一般從自立開始就要開始理財。通過和的理財規劃跑贏通脹是我們資產保值的目標，而通過有效資產配置去達到可觀收益是我們資產增值的方向。要牢記金融市場三大鐵律中的第一句話：今天的一塊錢不等于明天的一塊錢。由于貨幣是具有時間價值的，如何去讓金錢在時間長河中達到財務安全與自由的這一目的，是我們做理財規劃永恒的主題。