銀行網點的轉型之路在哪里?

由于傳統銀行受互聯網的沖擊較大，在2016年很多銀行都面臨業績下滑的壓力，都在探索銀行轉型的方向，那么銀行應該怎么轉型呢?銀行網點轉型的路徑具體該如何走?

近些年來，隨著互聯網金融的洶涌崛起，以及在云計算、大數據、社交媒體(含第三方支付)、移動互聯網和基于機器學習的人工智能等為代表的金融科技沖擊之下，銀行物理網點的轉型成了供給側改革的重要問題，也是業內熱衷于討論的話題之一。銀行人從上至下，為之付出了不懈的努力，也做了大量有益的探索和實踐，可截至目前，并沒有勾勒出一個清晰明確的戰略輪廓。銀行網點轉型的路徑具體該如何走?有專家認為，首先是要明確網點在未來金融生態圈中的定位，然后對比當下網點承擔的功能和作用，比較兩者的差別，就是網點轉型要走的具體路徑。銀行培訓為你詳細講解銀行網點轉型。

一、銀行網點轉型的“前世今生”

實際上，銀行網點轉型并不是近幾年互聯網金融勢力崛起之后才開始的。早在十多年前，就聽見身邊的領導和同事們在討論網點轉型的問題了。當然，那時銀行在經營環境中面對的壓力與現在是截然不同的。當時的銀行經營狀況良好、利潤豐厚，轉型只是銀行內具備憂患意識的少數精英的話題。而且，那時所謂的轉型，含義與現在完全不同，更多的不是轉型，而是某種意義上的提高，即在原有基礎上的修補和提升。比如在柜臺前放一臺點鈔機、門口擺盆花美化環境，配置一臺自助取款機減少客戶等待時間，分出非現金業務模塊到開放式柜臺辦理，等等。受限于歷史視野的局限和技術洞察力的不足，類似“在新技術沖擊之下，網點本身是否還會繼續存在下去”等顛覆性的問題，是當時的銀行人完全不會去想的。

而這所謂的“歷史”，前后也就十來年。時間是冷酷的推手，隨著近年來金融科技的突飛猛進，傳統金融的很多方面都被重塑了，龐大的物理網點群首當其沖。正如英凡研究院編譯的一篇外媒報道所述：“沒有公司可以在即將到來的顛覆中幸免，每家公司都必須制定戰略，以利用新金融技術改革所帶來的強有力優勢。”

當前，網點轉型問題已經不是遙遠空洞的傳說，而是為了生存必須直面的危機。事實上，網點轉型不但和銀行相關，更和銀行人關系密切。據報道，歐洲十大銀行2015年下半年裁員規模達13萬人次，超過了2013年和2014年裁員人數的總和。金融數據服務商Kensho創始人Daniel Nadler預計，到2016年，將有33%-50%的金融從業人員失去自己的工作。值得慶幸的是，不是所有的人都認為銀行人會大面積失業，全球領先的金融機具廠商迪寶公司大中華區總裁顧可維先生認為：“操作類崗位將消失并不意味著大量的銀行柜面人員將失業，而是將柜員解放出來，將工作重心轉移到業務咨詢及產品銷售上，從而提高網點整體的效能。”

二、銀行網點轉型的當下探索

就目前來看，無論是在研究還是實踐領域，擁有龐大網點資產的各家銀行的轉型手段是花樣頻出，讓人目不暇接。以下是一些我們所能觀察到的具體實例：

網點數量的持續擴張。近些年來，一些銀行在持續地推進簡化型網點建設，這種簡化型網點人員配置相對簡單，只有1-2人，地點一般在正常網點覆蓋空白的社區或者農村。在監管許可的范圍內輔以一定數量的自助設備，業務上只有少量主打產品，雖具有一定的局限性，但在經營上卻具有相當的靈活性。這種簡化型網點的固定成本不低，算上租金和人員費用，經營杠桿系數其實非常高。這實質上是一種變相的網點數量擴大化的老路子。在人類日常行為已經被移動互聯網化的今天，任何固定網點的客戶體驗和成本優勢都敵不過一個簡單的移動端APP。銀行培訓成功案例為你揭示銀行網點的探索之路。

網點配置的多樣化。網點配置的盡可能多樣化，也是趨勢之一，只要網點物理空間能容納下的，就盡可能往里面塞。做出這樣決策的本意是為了打造更多的能夠吸引客戶的興趣點并以此帶來更好的客戶體驗。比如，某銀行為轄屬所有網點標配咖啡機，還在其支行營業部設置了一個小型書吧。我們在審視這些決策的時候，必須重新回顧一個經濟學概念：“效用”。經濟學家用它來解釋有理性的消費者如何把他們有限的資源分配在能給他們帶來滿足的商品上。試想，生活在擁擠不堪的城市中，時間資源是非常珍貴的，在絕大多數網點無法提供充足停車位的情況下，客戶冒著停車被貼罰單的風險，匆忙跑進網點辦理業務，誰還會有心思坐下來喝杯咖啡，或是去讀一本書?所以，在快速高效地辦理業務和喝咖啡、看書這幾種選擇中，客戶自然會選擇能給他們帶來效用的東西。基本的經濟學原理帶給我們的啟示是：網點的多樣化配置并不總能契合客戶的需求，從而造成資源浪費。

網點整合非金融業態。某地農商行的網點轉型很大膽，和本地供銷社以及農民專業合作社聯手，在網點開設小型超市，只對本行客戶開放，憑卡消費，不收現金。客戶辦完業務，順手打點醬油、買點鹽回家，一切都那么和諧。一進銀行大廳，左手是柜臺，右手是超市，銀行大堂經理瞬間化身成超市導購員。這似乎很像一種場景金融，但場景金融的含義是人們在某一場景中的金融需求體驗。鑒于這更像是人們在某一場景中的超市需求體驗，叫場景超市應該更合適吧。

梳理下來，目前網點轉型大致上有以下幾種思路：一是繼續通過擴大數量，在高收益市場已經飽和的狀況下，占領以前不受重視的邊際市場。二是豐富網點的配置，盡可能在這個空間中添加一些新東西，來喚醒客戶的認可。三是整合一些不同的業態，為客戶提供場景金融體驗。不過，這些舉措，更像是在缺乏頂層設計之下，銀行基層為了對抗業績滑坡，硬生生拼出來的“野路子”。要知道，頂層設計非常重要，在沒有統一的頂層設計規劃的前提下，這些做法更多的是讓人嗅到一種無奈的味道。

三、銀行網點轉型的未來之路

網點轉型，首要的事情就是要認識自己在將來金融生態圈中的定位，才能明晰腳下的路。目前銀行物理網點所承擔的功能和作用，從實踐上分析，分解為三種主要功能，分別是交易功能、銷售功能和宣傳功能。金龍系列課程為你分析銀行網點轉型的未來之路。

交易功能。網點承擔的交易功能是指滿足企業和個人客戶日常金融交易的需求，包括開銷戶、存取款、轉賬結算、外幣兌換、查詢、公共費用繳納以及其他一些附加業務。交易功能在網點的剝離是一個很早就開始的進程，這一進程顯著且有效，各種交易被分流到更為便捷的渠道。在移動互聯網興起之后，分流的效果更加明顯，速度也進一步加快。這是因為客戶往往是通過數字化平臺完成簡單操作，而更多通過實體網點選購復雜產品和獲取定制化建議”。這段話恰當地反映了交易功能被逐步剝離銀行網點的趨勢。我們相信，交易功能終將被完全剝離，并被分流到更為便捷的渠道。

銷售功能。銷售功能是銀行網點功能的核心，無論是現在還是未來，都是銀行業績實現的保證，是銀行管理層決策的出發點。在各種新技術的沖擊之下，網點的銷售功能也正在經歷變革，那些標準化、大眾化的產品銷售隨著移動互聯網的普及，也逐漸被分流到手機移動端APP。與此同時，非標準化的、個性化的產品卻更加需要專業人員進行面對面的服務。在這一領域，即使是的基于機器學習的人工智能(Artificial Intelligence，AI)也無法完全代替人類的作用。因此，該領域是今后網點轉型要重點打造的核心競爭力。

宣傳功能。宣傳功能是一種附加功能和效應。網點建設之初，并不是特地為了實現其宣傳功能，但后期客觀上承載了宣傳的功能。在早期，網點的宣傳功能更多的是通過視覺設計來實現。但隨著金融產品的復雜化和技術含量的提高，網點的宣傳功能更進一步地深化為提供現場體驗，類似于數碼產品的旗艦體驗店。今后的銀行網點，不但可以通過的工業設計來實現其視覺宣傳效果，更可以通過人工智能和穿戴式設備的應用在網點內部為客戶提供各種現實或者虛擬的場景金融體驗。

通過上文的分析，我們能夠了解歷史上曾經有過的網點轉型的樣子，也能夠理解當前的銀行網點承載的三種主要功能，但就未來的趨勢而言，銀行網點將會完全剝離其交易功能，分流標準化、大眾化的產品銷售功能，著重打造非標準化的、個性化的產品銷售服務。同時，通過的工業設計來實現其視覺宣傳效果，并為客戶提供各種現實或者虛擬的場景金融體驗。

古希臘哲學家赫拉克利特說：“的不變是改變”，在這個不能踏入同一條河流兩次的時代，墨守成規讓你滑入深淵，而變革創新卻讓你贏得未來。在野蠻人林立的當下，銀行業緊急的要務，是在現狀和未來之間，構筑一條符合自己的目標定位，有自身特色的差異化發展之路。這是在激烈的市場競爭中把握先機、免遭淘汰并贏得勝利的先決條件。

四、國外銀行網點轉型的有益探索

當前，科技引領金融已成趨勢，互聯網金融蓬勃發展帶來的挑戰與機遇并存，無論是在國外還是在國內，新概念網點已經遍地開花，它們代表了互聯網時代銀行網點轉型探索的實踐。

格魯吉亞TBC銀行

TBC銀行是格魯吉亞的銀行之一，在格魯吉亞國內占據了超過三分之一的零售業務市場，占有30%以上的存款份額，并通過135家分行為150多萬客戶提供優質服務。

TBC銀行的新概念網點是TBC全面研究客戶需求和愿望而打造出來的。通過應用多種渠道的電子銀行以及功能先進的智能機具，增強網點獲取和服務客戶的能力。同時通過全新的設計，意在讓客戶感受到有TBC銀行特色的熱情、友好、透明的體驗，限度地減少銀行與客戶之間的物理及心理障礙，從而創造出一個獨特的、以客戶為中心的布局。

愛爾蘭聯合銀行

愛爾蘭聯合銀行(Allied Irish Banks，AIB)成立于1966年，現有員工5萬人，其業務現已覆蓋到愛爾蘭、美國、英國、波蘭等多個和地區，總部設在都柏林，是愛爾蘭的金融公司。

AIB近推出了一個完全獨特的新概念網點，并被命名為“實驗室”。開辦這家網點的目的，就是將AIB的技術融合在物理網點中，致力于為客戶提供一個學習和研究的環境，并努力使他們在當前及以后的銀行體驗中獲得滿足。

這些的銀行物理網點設計有著鮮明的個性和顯著的特色，從細微處觀察，其轉型的核心指導思想就是建立在對網點功能精確定位的基礎上。先是撲面而來的視覺體驗勾起了客戶與之發生聯系的欲望，降低了銀行的獲客成本。其次是融合了金融科技的內部環境，順應了互聯網時代的潮流。是仍然保留了少量的人工服務，為客戶提供獨特的個性化體驗。

推薦學習：銀行培訓精品課程 》》》