未來五年，金融領域或將被大數據完全掌控

　　一條魚在深海中毫無影響，一群魚可以表現出相同的特征，當一個巨型魚群在深海中按一個有形無形的規則和方向游動時，就會形成一個前所未有的壯觀場景，產生巨大的能量。凱文凱利23年前對未來金融的預測如今正一步一步變為現實。

　　當今的金融是怎樣的金融，未來又將如何演變? FinTech(金融科技)成了當今金融圈的熱點詞匯。銀行培訓為你詳細分析金融科技在金融領域的作用。

　　在博鰲亞洲論壇2017年年會上，金融科技也再度成為熱門議題。在當天下午舉行的金融科技(FinTech)分論壇上，包括陸金所聯席董事長兼CEO計葵生在內的各位金融人士也圍繞“科技，還是金融?”這一主題紛紛闡明了自己的觀點。

　　陸金所聯席董事長兼CEO計葵生認為，理財科技是金融科技的重要部分，陸金所的做法就是在業務模式上打造開放的平臺;

　　互聯網金融協會會長李東榮則認為金融科技的本質還是金融，它是金融與科技深度融合創新的產物;

　　招商銀行前行長馬蔚華表示，不論是大數據、云計算，還是人工智能，根本上是技術的提升，把技術運用到金融領域，會帶來更加巨大的想象空間。

　　他們的核心觀點基本一致：科技將改變金融。

　　一、未來科技將改變金融

　　你現在出門根本不用帶錢包，一個手機足以解決任何問題：可以消費購物，可以打車、騎共享單車，綁定的卡上沒錢了?可以求好友發個紅包……而各種綜合應用類的APP也正受到越來越多用戶的青睞，比如：提供全貨架理財產品的“陸金所”、集合醫食住玩行的平安金管家、容納海量各類別運用的APPStore、豌豆莢等……假如的手機沒電了?別當心，也還有移動充電樁、可以租借充電寶等等。可以說，科技已悄悄地改變了人們的生活、消費，以及體驗金融服務的習慣。

　　但這些還遠遠不夠，陸金所聯席董事長兼CEO計葵生表示，金融科技這個行業經過去過五年的發展，在中國才算剛剛起步。過去是企業通過渠道優勢做經營模式，未來五年的發展驅動力將是用大數據處理能力改變經營模式，也就是說，科技將改變金融。

　　在金融科技時代，數據將成為資產，成為經營模式，成為整個互聯網的核心。行業垂直整合，平臺泛金融化成為商業發展主流趨勢，行業產業鏈條加深加長，新的商業模式層出不窮。遠程購物，移動支付我們已經在體驗，新晉的如共享單車，網絡眾籌，知識付費也在逐步興起。

　　以目前國內領先的理財平臺陸金所為例，自2015年實施平臺化轉型以來，陸金所在用互聯網大數據及深度挖掘其應用價值方面作出表率。在其上線的kyc2.0系統中，根據用戶的風險偏好和客觀實力來對投資者進行“畫像”，將客戶的風險承受能力分成等級。這樣結合大數據的客戶分級將更加精確，選擇的范圍也能隨之變得更。

　　有這樣一種觀點，認為未來有一天，機器人會取代人工。我們辦理業務完全不需要去柜臺，銀行離柜替代率達到99%將成為可能，那時，傳統金融將成為真正的無人區。電腦、電話、手機端將能解決所有與金融相關的業務，去醫院不用排隊，貸款直接通過網絡，看大病有眾籌來解決，購買基金、保險一個手機按鍵就全解決。貨幣將會消失，“錢”只是一串數據，整個社會也許將變成無現金時代。

　　二、互聯網金融將解決“惠普”難題

　　近一些民間借貸案件被熱議，大家紛紛認為判決不公時，實際上忽略了一個問題：為什么會發生各種民間借貸導致的悲劇?根本原因就是中小微企業融資難的現狀相當嚴重。銀行培訓精品課程為你詳細分析互聯網金融的難題。

　　銀行有錢借不出去，想借錢的小企業借不到，因為銀行要求的門檻太高。說到底，就是他們的借貸成本太高，承受不起風險。

　　而這恰恰是金融科技的獨特優勢。大數據、云計算、人工智能終給行業帶來的結果就是成本無限下降，效率不斷提高。計葵生就表示，再過25年的話，金融服務的成本會下降95%，比現在的效率會提高十倍。

　　金融科技發展到這個階段，像“辱母案”這樣的悲劇發生的概率就會小很多。

　　中小企業是借不到錢，而個人投資者則是有錢找不到合適途徑。渠道過于分散，兌付風險大。房地產已經在云端，不知什么時候泡沫會破滅，股票一不小心就來個熔斷，黃金，外匯、原油期貨更是風險巨大。而像e租寶這樣的詐騙案例更是時有發生。

　　據此，計葵生預測：未來10年中國人更加需要分散資產配置、有更優化的策略去做資產管理和多元化理財。而像陸金所這樣的平臺，可以利用大數據來提供決策，為合適的投資者匹配合適的產品。

　　雖然大數據的重要性日益凸顯，但沒有任何一個金融機構能控制所有數據，只有相互協作才能才是更大的效益。所以，傳統金融如銀行等在未來與金融科技企業會有很大的合作空間，并給彼此帶來雙贏的機會，讓金融企業真正能覆蓋絕大部分企業和個人，實現金融的“惠普”功能。

　　三、金融科技需要屬于自己的“定義”

　　近年來，互聯網金融經歷了野蠻的發展階段，行業不可避免地滲進了想打著歪主意賺快錢的人群。魚龍混雜，良莠不齊是當前互聯網金融行業面臨的問題。

　　計葵生在博鰲論壇上指出，隨著整體監管政策的出臺，當前P2P監管標準清晰、要求明確、條件清楚。但很多公司說我不做P2P，我換一個名字，我現在是地方交易中心，或者類似的名字。

　　所以，要把整體的金融科技這個概念的框架定下來，無論你叫什么名字，都要滿足監管的標準，都要能夠管理好項目風險。

　　事實上，拿上文提及的陸金所來說，之所以陸金所能成為全球的線上財富管理平臺，與其金融背景的DNA和風險管控有密切關系。在這兩年互聯網金融負面事件時有發生時，穩健、安全成為陸金所的制勝法寶。

　　據了解，陸金所的風險管控機制，是從入駐的投融資雙方的資質審核、用戶資金的安全以及用戶個人信息三個方面出發，保障平臺及投融資雙方的整體利益。如果所有的金融科技平臺都可以像陸金所這樣多角度重視風險，多方位嚴格把控，基本風險就會大大降低。

　　金融科技不是妖魔鬼怪，也不是神仙圣女。其本質是通過科技改變金融，通過金融實現“惠普”，讓由民間借貸引發的悲劇不再發生。

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