花旗：FinTech是如何倒逼銀行的

　　用FinTech在暴利封閉的華爾街生撕了一道口子，硅谷如何做到的?

　　不久前，花旗銀行發布了一份名為《How FinTech is Forcing Banking to a Tipping Point》的報告，直譯，金融科技是如何把銀行業逼向引爆點。

　　其后普華永道發布年度《全球金融科技報告》，預計未來三到五年，新興的金融科技公司將搶走大型金融機構24%的收入。

　　對于FinTech，給出的臨時定義：用技術改進金融體系效率的經濟行業 。它頻繁出現在財經新聞里，但又并非聳人聽聞，FinTech確在席卷我們的生活。

　　機器主導的高頻交易和智能算法成為現實，支付寶蠶食中國傳統信用卡交易，P2P使不認識的人可以互相借錢，華爾街彌漫區塊鏈硝煙......

　　硅谷在暴利卻封閉的華爾街生撕了一道口子，力度有多狠，下面就一起同金程金融培訓看一下

　　1.銀行從業者們扎心了

　　花旗預計，2015--2025年間，銀行業將出現30%的裁員，從業人數將比危機之前的高點低40%~50%。銀行雇員將減少30%，且下跌速度會由近些年的每年2%上升到3%。

　　FinTech正在影響未來銀行業的經營模式——未來銀行機構可能會更多專注在咨詢和顧問業務，而非交易業務 。

　　這是因為銀行實體網點的投資回報率在逐漸降低，銀行分支及其人力成本占銀行零售業務成本的65%，而這些成本中很大的是可以通過自動化省下來的。

　　2.銀行會賺錢的業務不再好使

　　作為入侵者，金融科技初創公司瞄準的是銀行業錢的板塊：零售銀行及中小企業業務。

　　花旗銀行數據顯示，大約73%的投資資金流向了零售銀行業務，該板塊占據了銀行整體業務利潤的46%。相比轉換成本較高的企業用戶，個人用戶更容易嘗試基于移動端、高效便捷、用戶體驗好的金融資訊及交易產品。

　　傳統銀行業正在快速接近自動化拐點，銀行業也在考慮將未來的業務更多地集中在咨詢及顧問方向 。

　　3.特別是這幾項業務要注意了

　　花旗將容易受FinTech公司影響的業務做了一張矩陣表。越往上，表示這些業務越容易受到FinTech威脅;越往右，則表示這些威脅越逼近。

　　從圖中看，又容易受威脅且威脅又非常緊迫的銀行業務有：個人貸款（Personal Loans），中小企業貸款（SMB loans），移動支付（Digital pmts.）和財富管理（Wealth Mgmt.） 。

　　4.馬云爸爸的小心愿實現了

　　花旗報告稱，中國的第三方支付就像是另一個銀行系統一樣。

　　相比銀行，第三方支付公司將支付當做是接觸用戶的一個入口 ，積累了大量有價值的用戶交易數據，這有助于它們日后向其提供更多金融服務。

　　起家于支付的支付寶，衍生出了財富管理服務：余額寶;接著又是消費金融，借唄，花唄。微信，掃碼支付，微信理財，微粒貸。出門帶現金的時代好像已經是很久之前的事，刷卡交易的情景也越來越少。

　　花旗數據顯示，支付寶的支付量已超過了工商銀行和招商銀行信用卡交易量的總和。低價便捷的第三方支付直接倒逼銀行，使后者取消交易費。

　　想起馬云說的一句話，“如果銀行不改變 我們就改變銀行”。然而這個愿望好像又被他不小心實現了。

　　5.硅谷“手撕”華爾街的利刃

　　除了花旗，似乎整個華爾街都在擔心金融科技的“威脅”。然而在眾多分析師的眼中，硅谷“手撕”華爾街的利刃是智能投顧。

　　投資者偏愛低成本，低門檻的財富管理需求，這就恰好點燃了智能投顧行業發展的爆發點。兼具個性化、自動化、低成本、低門檻、高效率的特性，智能投顧不管從短期還是長遠來看，對金融行業的影響都是不容小覷。

　　在量化投資及大數據的技術革新后，機器主導的高頻交易及智能算法應用成為現實。加之，美國擁有成熟的ETF市場及多樣的產品，在供給端充分地滿足了被動投資人需求。

　　在華爾街的金融巨頭們還沒來得及做出反應前，全球智能投顧的標桿Wealthfront與鼻祖Betterment迅速成為智能投顧行業的Top2。

　　6.兇悍的“華爾街之狼”并不會輕易認慫

　　金融科技會玩死銀行業甚至其他的金融領域嗎?這不是非你即我的命題。

　　金融巨頭已經意識到，面對不斷變化的客戶及市場，擁抱新技術已成為常態，代價也許是向硅谷的創業公司伸出橄欖枝，或者重金收購，又或者直接動用各種人力物力開發。

　　科技初創公司也不難發現，一旦新技術被整合到現有的金融機構中后，初創公司便失去破壞這些大企業的機會。

　　與其兩敗俱傷，不如合作雙贏。

　　“老奸巨猾”的金融機構更希望在早期就通過資本合作、資源互換的方式創造長期的雙贏合作模式。螞蟻金服，京東金融，微眾銀行，無一例外。

　　金融機構培訓表示：我們也已經步入一個銀行更像科技公司，科技公司更像銀行的新時代。我們在享受著科技引領金融，金融服務生活所帶來的便捷、效率以及財富增值。

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