中國式直銷銀行開啟中，外資行如何看待？

　　從2013年7月，民生銀行(600016,股吧)成立直銷銀行部到今天，國內直銷銀行已走過4個年頭。但《國際金融報》記者梳理發現，目前直銷銀行的玩家絕大部分都是中資銀行，其中城商行又占了大部分比例，鮮見外資行的身影。

　　近日，大華銀行推出的國內第一家外資銀行直銷銀行正式上線，姍姍來遲。記者注意到，早在2014年，東亞銀行行長助理張少鋒就曾在公開場合表示，以數字為基礎的直銷銀行是未來銀行發展一個很好的方向，在不久的將來，將會產生很多的銀行，或者傳統銀行將向這方面轉換，而東亞銀行的未來發展定位就是銀行互聯網化。

　　但至今，目前國內直銷銀行的隊伍中鮮見外資行的身影，渣打銀行、花旗銀行和東亞銀行均沒有直接開展直銷銀行業務。根據易觀智庫統計數據，中國直銷銀行數量已達60家以上，參與主體多為股份制商業銀行及城市商業銀行，占總數的81%。

　　“謹慎展業”是中國內地大眾對外資行的深印象之一，遲遲未打造直銷銀行也是這個原因嗎？

　　中國式直銷銀行

　　對于直銷銀行，業內是怎么看的？

　　某外資銀行人士在接受《國際金融報》記者采訪時指出，“要問外資行是否有從事直銷銀行業務，首先需要搞清楚直銷銀行的概念是什么。”

　　“直銷銀行早出現于上世紀90年代末，在北美、歐洲等發達因人力成本、運營成本高企而逐漸發展成熟。其優點在于業務拓展不需要實體營業網點和人員配備，明顯節約了運營成本；與此同時，也可以為顧客提供比傳統銀行更便捷、優惠的金融服務。”建設銀行德國法蘭克福分行工作人員張瑜（化名）對《國際金融報》記者介紹。

　　民生銀行原北京分行中層人員杜濤（化名）對《國際金融報》記者提到，除了上個月剛開業的百信銀行，目前國內其余直銷銀行均以銀行業務部門或事業部的形式存在。所以這就會出現一個問題，很多城商行做直銷銀行業務只是把它當成電子銀行的補充渠道，沒有明確其業務特色和盈利模式。

　　“所以目前看下來，中小銀行的直銷銀行做得都不出彩。很大原因是因為并未對直銷銀行投入太多，組織架構上沒有單獨經營，而在運營上也沒有配套的聯動部門；部門人員也都是從電子銀行等各個部門調過來拼湊而成；除此之外，直銷銀行的很多理財類金融產品實質上就是從傳統金融機構而來，還有部分直銷銀行直接包裝了P2P理財產品上線。”杜濤指出。

　　張瑜進一步解釋，直銷銀行在國外20多年的發展過程中，歷經了互聯網泡沫的破滅，捱過了金融危機的寒冬，已進化出比較成熟的商業模式，積累了用戶流量和行業壁壘，成為金融市場中的一部分，市場份額還在不斷擴大。

　　但張瑜指出，“中國內地市場和成熟歐美金融市場的發展歷程完全不同，也導致了其生存狀態的迥異。比如國外的直銷銀行需要"持證上崗"，有自己的金融牌照和獨立法人機構；而且生存狀態和現在的互聯網銀行比較相似，和傳統金融業務更多的是競爭關系。”

　　外資行姍姍來遲

　　在中國市場，外資行究竟有沒有直銷銀行業務？

　　多家外資行相關負責人在接受《國際金融報》記者采訪時表示，雖然我們沒有明確從事直銷銀行業務，也沒有設立直銷銀行業務相關部門，但是根據定義，我們所從事的業務類型實際上和直銷銀行業務并無區別。

　　“從具體業務操作內容的角度來看，外資行實際上已經通過網上銀行、手機銀行APP、線上支付等渠道實現了部分直銷銀行數字化的內容。”杜濤指出。

　　但是，張瑜認為，從直銷銀行的發展模式來看，它并非僅僅是傳統銀行的渠道拓展，更多應該是構建了一種全新的商業銀行形態。“所以嚴格意義上來說，沒有獨立法人資格的"直銷銀行"都只是一個業務部門而已”。

　　某前外資銀行高管，現金融科技公司高管付力（化名）對《國際金融報》記者表示，現在國內傳統銀行做直銷銀行有點像之前的“互聯網+”風口，先要把形式構架搭起來，再填進金融產品。

　　“目前外資行在國內的業務范圍比較有限，產品形式和內容相對而言比較傳統，服務的客戶群體也屬于中產及以上。根據現有的經營狀態開展電子銀行、網上銀行、手機銀行APP等數字化業務是對于外資行而言比較理想的形式。在目前整體直銷銀行的政策前景并不太明朗的情況下，貿然開展直銷業務并沒有必要，況且這還與目前部分已經開展的業務重疊。”付力分析。

　　付力認為，“對部分國內金融機構而言，往往是為了創新而創新。我認為按照外資行現在的經營能力和體量，在補充了數字化銀行的前提下已經足以完善其業務能力，并不一定需要強求"直銷銀行"。”

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