投資理財都會犯的錯誤,你造?

　　投資理財的渠道越來越多，但是很多人卻依然對銀行理財情有獨鐘。原因不外乎銀行理財可以“保本保息”。然而，事實真的是這樣子嗎？

　　金融機構培訓告訴你，當然不是。因為“保本保息”這種說法本身就是個偽命題。

　　“保本保息”的兌付真相

　　眾所周知，商業銀行理財產品有保本和非保本之分，而保本型理財產品又可以分為保本浮動收益型和保證收益型。

　　所謂“保本保息”，簡單理解保本就是兜底，保息就是剛兌。本來只不過是一個預期收益，但是在銀行剛性兌付的“承諾”之下，搖身一變變成了固定收益產品。聽上去，確實很誘人。但是大家先不要得意得太早了。按照2016年7月公布的《商業銀行理財業務監督管理辦法(征求意見稿)》規定，商業銀行不得無條件向客戶承諾高于本行同期存款利率的保證收益類或收益率，超過的部分應當是對客戶有附加條件的保證收益或收益。也就是說，如果銀行一年期定期存款利率是1.95%，一年期保證收益理財產品的預期收益率是3.5%，實際上，銀行能100%兌付給你的收益率只是1.95%。

　　也就是說，銀行能夠保證的收益，只是等同于本行同期存款利率的收益，對于超出的那部分收益銀行并不能做出實質性承諾。所以從這個角度上考慮，并沒有所謂的“保息”產品。

　　保本保息是個偽命題，銀監會早就不允許銀行理財產品承諾“保本保息”了。所以對于投資者來說，永遠都要記住一句話“投資有風險”，不要被所謂的“保本保息”蒙蔽了頭腦。想要保本不如存款好了；想要保息，實際上保的還是存款利息。

　　“保本保息”的營銷陷阱

　　既然“保本保息”不過是個套路而已，那為什么銀行工作人員還會向大家推銷保本保息產品呢？想要回答這個問題其實并不難。不過是因為銀行員工在沉重的業績要求和殘忍的競爭機制下不得已而為之。向你承諾“保本保息”，自然你就愿意放心購買了。何況，只是口頭承諾而已，銀行員工又不用負什么法律責任。真要較起真來，還有《商業銀行理財業務監督管理辦法(征求意見稿)》在背后撐腰。既能滿足業績要求，又不用承擔法律責任，對銀行員工來說何樂而不為呢？

　　投資者在購買銀行理財產品時，不要輕信銀行小黑板、易拉寶、以及銀行員工的各種口頭承諾，避免掉入銀行精心打造的文字陷阱，真正要關注的是產品說明書，只要產品說明書上沒有明確標注，銀行員工說得再天花亂墜也不能相信。

　　收益率的美麗“傳說”

　　銀行的結構性理財產品，通常預期收益率很高。這類結構性理財產品，收益之所以能夠傲視群雄，并非其有什么過人之處，而是由它本身產品結構決定的。

　　結構性理財產品，一部分用來購買可以保本的債券，另一部分用來投資外匯、股票、期貨之類的產品，博取高收益。通常銀行都會用預期收益率來招攬投資者，很多投資者不明就里，被收益率迷惑了頭腦，卻忽視了預期收益率不是一個固定值，而是一個跨度比較大的范疇，很可能你能拿到手的僅僅是的收益率，與保本型產品收益并無太大差異。

　　面對市場上琳瑯滿目的理財產品，我們既不能無所畏懼，鋌而走險，也不能因噎廢食，固步自封，而是要擦亮雙眼，牢記風險，謹慎前行，對自己的資產，怎么謹慎都不為過。

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