網貸行業“1+3”制度體系完成

　　為貫徹落實黨中央、國務院關于網絡借貸（以下簡稱網貸）行業制度體系建設的有關工作部署和要求，規范網貸行業健康發展，2016年8月24日銀監會等部門正式發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），確立了網貸行業監管體制及業務規則，明確了網貸行業發展方向，為網貸行業的規范發展和持續審慎監管提供了制度依據。《辦法》出臺后，按照網貸行業“1+3”（一個辦法三個指引）制度框架設計，銀監會會同相關部門分別于2016年底和2017年初，發布了《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》、《網絡借貸資金存管業務指引》，隨后，銀監會研究起草了《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》（以下簡稱《信息披露指引》）、《信息披露內容說明》（以下簡稱《說明》），充分吸收和采納了有關部委、地方金融監管部門、網貸機構和有關自律組織的意見修改完善后，正式印發實施。《信息披露指引》的出臺，標志著網貸行業“1+3”制度框架基本搭建完成，初步形成了較為完善的制度政策體系，進一步明確網貸行業規則，有效防范網貸風險，保護消費者權益，加快行業合規進程，實現網貸機構優勝劣汰，真正做到監管有法可依、行業有章可循。

　　《信息披露指引》及《說明》主要明確了網絡借貸信息中介業務活動中應當披露的具體事項、披露時間、披露頻次及披露對象等，為參與網貸業務活動的各當事方進行信息披露提供了規范的標準和依據，主要內容如下：

　　一是《信息披露指引》從維護消費者合法權益的角度出發，明確了信息披露的基本概念和原則。根據《辦法》的規定，網貸機構是專門從事網絡借貸信息中介業務活動的金融信息中介公司，信息的真實性、準確性、完整性、及時性對借貸雙方進行理性決策、公眾合法監督、監管部門動態監管均具有重要的意義。《信息披露指引》明確了信息披露行為的定義，對披露渠道做出具體要求，同時規定了信息披露應當遵循的基本原則，在保護個人隱私、商業秘密、秘密的基礎上，有效降低因信息不對稱給網貸業務活動參與方造成的風險。

　　二是《信息披露指引》明確了在網貸業務活動中應當披露的信息內容。《信息披露指引》披露內容涵蓋了網貸機構基本信息、網貸機構運營信息、項目信息、重大風險信息、消費者投訴渠道信息等網貸業務活動的全過程應當披露的信息。并基于對個人隱私、商業秘密、秘密的保護，規定了不同的披露對象。同時考慮到披露內容的重要性、變化頻率、披露主體等的不同，《信息披露指引》根據披露內容的特性設定了不同披露的時間、頻次，便于披露主體有效履行信息披露義務，保障披露對象及時了解、掌握披露信息。

　　三是《信息披露指引》配套了《說明》，重點對披露的口徑、披露標準予以規范。在前期征求意見過程中，網貸機構、監管部門、行業協會均提出建議應當對披露信息的涵義、范圍、統計口徑等做出明確規定，因此《信息披露指引》特別配套了《說明》一同印發，《說明》對概念模糊、爭議較大的披露信息逐一進行解釋，與《信息披露指引》具有同等法律效力。通過對信息披露統計口徑的標準化，有利于避免信息披露過程中因披露主體的標準不一致，導致披露對象對信息披露內容的混淆、誤解。

　　四是《信息披露指引》在明確披露內容的同時，強調了相關披露主體責任及管理要求。鑒于網貸機構是網貸業務活動信息的提供機構，借款人是借款信息的來源，其均應當對網貸業務相關信息的真實客觀、及時傳遞負責，因此為保證信息披露的有效性，《信息披露指引》對信息披露的責任主體、檔案留存、保密規定、處罰措施等方面做出明確的規定。同時，考慮到下一步對網貸行業的合規監管，《信息披露指引》預留了向監管報送的機制，具體報送相關要求另行規定。

　　五是《信息披露指引》充分考慮到當前網貸行業的現實情況，明確了整改的過渡期限。考慮到當前網貸行業正處于規范整頓期，網貸機構對存量業務信息進行梳理公示需要一定時間，《信息披露指引》給予已開展業務的網貸機構六個月的整改期，以便網貸機構滿足《信息披露指引》要求，并做好與備案登記、資金存管等工作的銜接。

　　《信息披露指引》的制定和出臺有利于統一網貸行業信息披露標準，充分保護網貸業務參與各方的合法權益，促使從業機構控制風險穩健經營，引導網貸行業規范有序發展。

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