史上全客戶風險預警信號分析

　　小額貸款公司在對小微企業或個人進行放貸時，往往面臨著較高的風險。無論是從客戶的背景、歷史經營、借款用途、還款來源、政策變化等方面，都要進行詳盡的排摸，信貸調查就顯得尤為重要。企業內訓總結了120條信貸客戶的風險預警信號，信貸員若發現客戶有下列情況就要注意信貸風險的發生，提前做好應對措施。

　　1.客戶信用等級、貸款風險分類下降;

　　2.政府調整了行業政策或修改了相關法律，嚴重影響客戶的生產經營;

　　3.借款人的主要股東、關聯企業、母子公司或擔保單位等發生了重大的經營管理變化，如改制、頻繁復雜地進行關聯交易、重大關聯交易等;

　　4.股本結構重大變化、資本金大幅減少，大量對外投資，投資項目與自身主營業務關聯不大;

　　5.挪用或變相挪用信貸資金或其他信用;6.對金融機構及其他債權人出現拖欠或違約行為，金融機構被動展期或借新還舊;

　　7.逃廢金融機構債務;

　　8.借款人組織形式發生變化，如進行租賃、分立、承包、聯營、并購、重組等;

　　9.高管人員卷入經濟或刑事案件;

　　10.客戶涉及重大不利訴訟;客戶大宗資金被詐騙、損失;

　　11.管理層核心人物突然死亡、患病、辭職或下落不明，沒有相應的繼任者;

　　12.資產負債表結構發生重大變化，資產負債比率過高，流動資產占總資產比例下降，固定資產變動異常，無形資產激增;

　　13.短期債務異常增加，長期債務大量增加;

　　14.利潤、銷售、利潤率、現金流量的持續下降;

　　15.公司章程、業務性質、經營范圍發生重大變化;

　　16.經營活動發生顯著變化，開工不足，處于停產、半停產或經營停止狀態;

　　17.喪失主要產品系列、特許經營權、分銷權或供應來源;

　　18.建設項目的可行性存在偏差，或計劃執行出現較大的調整，如基建項目的工期延長或處于停緩狀態;

　　19.拖欠稅款、工程款、員工工資、利息;

　　20.出售、變賣主要的生產經營性固定資產;

　　21.抵質押物品所有權發生爭議;客戶擅自處理抵(質)押物;

　　22.抵押物品的實際占有人管理不善，抵質押物價值下降或金融機構對抵押物失去有效控制;

　　23.行業急劇衰退，或地區經濟狀況嚴重惡化;

　　24.客戶在我社賬戶資金變動異常;

　　25.企業在我社的存款余額或結算量銳減;

　　26.企業千方百計到各家金融機構申請貸款，只要能夠得到貸款，可以承受許多苛刻條件，如高利率等;

　　27.借款人向其他金融機構的信貸申請被拒絕，其他金融機構對其看法改變，其他金融機構降低其信用限額;

　　28.客戶態度發生改變，尤其是缺乏合作誠意，還款意愿差，多種還款來源不落實，拖延支付貸款本金、利息或費用，拒絕金融機構與其注冊會計師等相關人員接觸;29.外部評級機構調低借款人的信用評級;

　　30.提供虛假的財務報表或其他信息、資料;

　　31.與同一金融機構貸款客戶有互保、連環保關系;

　　32.借款人違反與其他金融機構或債權人的協議，不能償還其他對外債務;

　　33.接到許多其他金融機構的資信咨詢調查;

　　34.借款人采取欺詐手段騙取貸款，或套取貸款用于牟取非法收入;

　　35.保證人保證能力下降;

　　36.遇到臺風、洪澇、火災、地震等嚴重災難，損失慘重;

　　37.會計師事務所出具保留意見的財務審計報告;

　　38.通過資產重估，大幅度增加資產價值和資本公積，但依據不充分;

　　39.股東通過借款，抽逃資本金;

　　40.金融機構結算帳戶往來資金與現金流量表出入較大，或與銷售收入不匹配。

　　41.缺乏健全的財務管理制度，財務管理混亂;

　　42.壞賬準備金大量增加;

　　43.對一些供應商過分依賴，供應商停止供貨或減少信用額度;

　　44.企業經常簽發空頭支票;

　　45.貸款檔案不齊全，重要文件遺失，對貸款償還有實質性的影響;

　　46.貸款的使用、償還等受到行政干預;

　　47.發生勞資糾紛;

　　48.對貸款缺乏有效的監督，不了解貸款的實際使用情況和還款來源;

　　49.違反農村信用社信貸政策和貸款審批程序發放的貸款、信用;

　　50.借款人為關系人，貸款條件優于一般貸款條件或同類貸款條件。

　　51.經濟環境變化，如經濟蕭條或出現金融危機，對行業發展產生影響;

　　52.產業、貨幣、稅收等宏觀經濟政策變化，如匯率、利率調整;

　　53.多邊或雙邊貿易政策有所變化，如對進 、出口的限制和保護;

　　54.行業整體衰退，銷售量呈負增長，處于微利或虧損狀態;

　　55.行業進入門檻較低，行業惡性競爭;56.國外已有重大的技術革新，國內整個行業的產品和生產技術已經落后，需要革新;

　　57.行業為新興行業，雖已取得有關產品的專利權或技術認定，但尚未進入批量生產階段，產品尚未完全進入市場;58.家族式經營，沒有建立起現代企業制度，經營決策程序、方式明顯不合理;

　　59.沒有完善的監事機構、監督機制;

　　60.部門管理架構、分工不合理，不完備，各部門職責割裂，互不協作;61.管理者獨裁，聽不進不同意見，管理層之間出現嚴重分歧或分裂;

　　62.管理層品行低下、缺乏修養，員工士氣低落;

　　63.高管人員或重要人員發生變動，或變動頻繁;

　　64.管理人員不履行個人義務;

　　65.主要管理人或其親屬有移民傾向;

　　66.管理層缺乏足夠的行業經驗和管理能力;

　　67.管理層經營思想變化，表現為極端冒進、冒險、投機或保守;

　　68.中級管理層較為薄弱，企業人員更新過快或員工不足;

　　69.存貨激增，存貨周轉速度減慢;

　　70.應收賬款金額或比例增加，應收賬款周轉期延長，應收賬款的平均時間拉長或放棄收回應收賬款的努力;

　　71.應收賬款逾期賬戶過于集中;

　　72.用應收票據代替應收賬款;

　　73.對下屬、附屬、關聯公司有(其他)應收賬款;

　　74.銷售額下降;

　　75.銷售量上升，利潤率下降;

　　76.銷售增長過快，令人生疑;

　　77.毛利與凈利潤之間的差距加大;

　　78.成本提高，收益減少;

　　79.相對于銷售而言，財務費用、管理費用增長過快;

　　80.相對于銷售額及銷售利潤而言，總資產增長過快。

　　81.經營虧損，呆賬增加;

　　82.凈現金流量為負或凈現金流量大幅下降，企業現金狀況惡化;

　　83.經營活動產生的凈現金流量大幅下降或凈現金流量為負;

　　84.利用各種手段虛增現金流量;85.投資活動產生的凈現金流量變化過大;

　　86.籌資活動產生的凈現金流量變化過大;

　　87.管理層對企業發展缺乏戰略性的計劃，或計劃沒有實施或無法實施;

　　88.賒銷政策發生變化;

　　89.產品較為單一，產品質量或服務水平下降;

　　90.商品或服務的定價過高或變動過快;

　　91.購貨商減少采購，銷售量明顯下降，喪失一個或多個實力雄厚的客戶;

　　92.持有大額定單，如果不能較好履約，可能導致損失巨大;

　　93.項目投資計劃過于雄心勃勃，對外提供擔保過于輕率;

　　94.工廠或設備布局不合理;

　　95.工廠的設備與設施維修不善，推遲更新過時或無效的設備;

　　96.投機于存貨，使存貨水平超常增加;

　　97.存貨陳舊、數額巨大，而且雜亂不堪;

　　98.主要數據在行業中呈現不利的變動趨勢;

　　99.抵質押物品變現能力差;

　　100.抵質押物品變現價值與市場價值差距拉大;

　　101.抵質押物品面臨環保困境;

　　102.抵質押物品保險過期;

　　103.在金融機構開立的賬戶很多、變動頻繁;

　　104.固定資產或流動資產的融資計劃不明確;

　　105.借款人未按規定用途使用貸款;

　　106.嚴重依賴短期借款;

　　107.季節性貸款需求變化無常;

　　108.企業企圖靠某些特殊關系增加貸款;

　　109.企業不主動向金融機構提供有關財務及經營情況資料，財務報表呈交不及時;

　　110.企業的地點發生不利的變化或分支機構分布不合理

　　111.兼營不熟悉的業務、新的業務或在不熟悉的地區開展業務;

　　112.不能適應市場變化或顧客需求的變化;

　　113.對存貨、生產和銷售的控制能力下降;

　　114.借款人的產品質量或服務水平出現下降;

　　115.盲目向非主營業務領域迅速擴張;

　　116.突然變更其注冊會計師或結算金融機構賬戶;

　　117.借款人提出再融資或重組貸款;

　　118.外部機構對借款人評級進行調查;

　　119.公眾媒體上出現不利于客戶的消息;

　　120.故意隱瞞和其他金融機構往來關系和金額情況。

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