互聯網金融還有另一層普世意義，你知道嗎？

　　中國的互聯網金融服務從開始引進海外的一些舶來品概念，比如P2P以及到結合本土化的金融服務實踐進行一些微創新再到大刀闊斧地結合本地實踐產生諸多的模式，可以說是充分利用了國內改革發展的空檔期進行了一場金融的普世化運動，這場運動中受益者有很多，但是的受益群體可能是長久以來徘徊在金融服務“溫飽線”上的底層群體。公司內訓為你解答互聯網金融另一種意義。

　　傳統的普惠金融，中國數千家大大小小的銀行金融機構是完全不足以覆蓋的，銀行跨區域經營限制，加上天然存在的風險偏好和用戶選擇成本，加上弱勢群體在建立個人信用能力上的天然不足，導致了傳統意義上的“普惠”金融更多是處于灰色的地帶：個人借貸、民間借貸以及一些不受監管的線下借款等。

　　這種灰色地帶實際上存在了很長時期，只不過在傳統的金融監管體制下，并沒有充分對這部分需求進行非常清晰化和嚴格化的制度界定，一來傳統金融監管主要是針對具有金融服務資質的持牌機構進行的，其服務邏輯更多是建立在社會優勢群體的金融服務能力之上。

　　雖然也會對農村以及白領等部分群體進行普惠金融服務，但是總體而言獲得率是不高的，或者說服務措施是不完善的。這種相對沒有滿足的金融空缺也導致了在互聯網金融爆發的前夜，這部分群體的金融服務滿足感被極大地激發了出來。一方面這也是國內的互金發展速度遠遠高于國外的一個本質因素。

　　這種錯位的金融服務是由普惠金融服務端的供給側嚴重不足而需求側的剛性存在而天然形成的割裂，所以大家可以看到在國內互金行業發展到大數據信用貸款和數據風控為基礎的現金貸開始出現后，國內的這種底層的資金借款、周轉需求才開始被傳統金融正視起來。這種模式的特點就是小額相對高息借款，用戶、獲客、信審、放款以及催收都采用互聯網線上方式，在移動端智能應用和支付普及的情況下，這種極其高效的借款方式滿足了信息化、大數據條件下供給側的一種豐富。

　　從這個意義上而言，以互聯網信貸端為驅動的金融科技服務力量，在這幾年確實是完成了一件傳統金融難以短時間內完成的事情：利用互聯網的大數據和線上獲客能力，利用高效快速的集中信貸審批和發放系統，通過各種互聯網核心技術對用戶進行線上信用評價并進行金融服務。這種模式因為更高的效率和便捷性，以及對用戶信用門檻更低的要求成為了大多數底層金融群體的融資方式。

　　為什么說低層的金融服務自由被滿足并且激發出來了呢？在當前國內的個人信貸端驅動的互金模式下，對用戶借款的服務模式實際上也產生了一定的分層，但是大多采用無抵押線上信用貸款的方式。這種對用戶分層的金融服務模式一定程度上滿足了不同群體的需求，特別是以純現金信用貸款為基礎的互金服務。

　　在監管定調小額、分散的趨勢下，以項目類資產為驅動的模式逐漸退出，取而代之的是個人信用借款撮合為主的P2P網貸模式，由借款人的資金對接小額分散的融資人需求。這種模式的優點也是顯而易見的，首先是額度不高，一般都在千元到萬元之間，用戶的授信模式主要采用白名單制以及掌握一些多維度風控手段來進行授信，由于單筆訂單金額小，用戶分散，產生的風控環境差異就是就違約、逾期類資產的抵御能力相對更強。

　　再加上小額的用戶借款者對利率是不敏感的，或者說是“利率幻覺”，導致在撮合服務的利息收入上產生比傳統金融乃至于網貸行業浮動更大的收益空間。在現金貸行業進入監管視野之前，市面上的一些小平臺在年化利率方面也呈現出以百為單位的浮動。企業內訓精品課程為你有那些現金貸款模式。

　　第一種是完全小額的現金貸款模式，額度一般在幾千元，期限也在3個月以內。其風控方式早期相對比較粗放，因為能夠產生一定的風險收益對價空間：比如不是通過加強線上數據化風控能力來提高信貸質量而是通過不加以節制的市場推廣和收取高額的利息來攤平不良資產所占比重，也能實現較高的盈利。這種模式在的金融監管壓力下很有可能因為資質、利率以及催收手段而面臨越來越大的營收壓力，很有可能和上一波被迫轉型甚至推出的網貸平臺一樣。后期隨著行業發展的成熟，小額的現金貸模式也會逐步加強自身的風控能力建設。

　　還有一種相對是比較健康的現金貸模式，我們更愿意將之稱為個人信用借款產品。這種現金貸的授信金額一般較大，處于10-30萬之間，參考的數據因子也較多，基本上日息在萬2到萬5之間，當然也有介于10萬以內的產品，不同的額度和利率取決于用戶的需求和價值生態的變化，目前行業內幾十萬的信用貸款產品主要是一些傳統銀行的信用貸款產品，而額度在1-5萬之間的則更多是一些風控能力更強的互聯網信貸產品。

　　這種額度為幾萬的互聯網信用貸款模式，其實是建立在嚴格的風控準入、大數據分析、反欺詐模塊、安全技術服務等基礎上，并且通過風控模塊技術、因子結合聯通在大數據、技術、用戶行為方面的優勢進行復合交叉驗證，通過融合大數據、智能風控、人工智能、深度學習等前沿技術來產生一個在內部場景已經試驗和比較過的風控模型，并結合外部的嘗試進行場景化。

　　這種模式其實更具有長期的社會意義，因為其滿足了一部分真實金融服務用戶的剛性需求，而且也比純小額的現金貸模式有更好的風控場景能力。當然不是說小額的現金貸模式沒有空間，而是需要一個更為穩健可持續的風控基礎作為支撐。在激發底層金融服務的需求上，無論如何，小額分散的信用借款模式，或者是當前風口浪尖上的現金貸模式，都是一種有力的參與者，真實的需求確實是存在的，只不過更多需要利用風控和技術鑒別的手段進行區分。

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