商業銀行如何加快建設普惠金融體系

　　一、數字普惠金融是解決我國普惠金融共性難題的可行途徑

　　普惠金融的要義是全方位地為社會所有階層和客群提供服務，而普惠金融的廣泛包容性，在客觀上決定了普惠金融業務具有收益低、成本高、風險大等特征，這使得商業銀行發展普惠金融積極性不高，而移動互聯網等數字技術的發展，向普羅大眾提供更便捷安全的金融服務，讓長期被排斥的階層和群體享受到平等、高效的金融服務，使商業銀行的服務范圍和社會形象不斷擴大和改善。銀行培訓為你介紹其主要特征如下：

　　1、服務領域廣泛化。

　　從服務的區域看，由于鋪設實體網點成本高，傳統商業銀行一般將主要資源集中在人口密集的鬧市區，難以滲透到經濟落后村鎮。隨著數字技術發展，即使沒有銀行網點、ATM的遠偏地區，客戶也能通過電腦、手機等終端尋找需要的金融服務，完成非現金交易，讓以往遙不可及的金融服務變得觸手可及，人人皆可享受，又不會增加服務成本，為普惠金融的實現提供了堅實基礎。

　　2、客戶群體大眾化。

　　商業銀行經營目標追求效益化，主要服務大中型企業和高收入客群，而處于長尾市場的小微企業和農村客戶長期得不到有效的金融服務。隨著數字技術的廣泛應用，通過互聯網技術可以將“毛細血管”滲透到社會的方方面面，吸納社會各個層次的點點滴滴，達到集腋成裘的效果，使長尾市場的邊際成本大幅降低;同時，運用大數據分析，實現市場細分和營銷，滿足普羅大眾差別化、個性化金融服務需求。

　　3、交易成本低廉化。

　　與實體網點相比，數字技術的推廣應用，使得資金供求雙方可以在網絡平臺上完成信息搜尋、定價和交易等流程，從而實現對實體網點的部分替代，減少了對人員和設備的占用，大幅降低了商業銀行的經營成本，這讓客戶能夠以更低的價格獲取金融服務，促進金融普惠的實現。國內外的實踐表明，互聯網化、數字化對于降低傳統銀行業務的經營成本效果明顯。

　　4、社會誠信制度化。

　　數字普惠金融發展有利于社會誠信體系建設，為了防范金融風險，國務院提出了一系列重要監管要求并進行專項清理整頓，全面構建以信用為核心的新型監管機制，守信聯合激勵和失信聯合懲戒制度是社會信用體系建設的核心制度，反過來也有利于普惠金融的發展。

　　5、風險管控化。

　　由于小微企業和低收入人群缺乏有效的抵質押物，信息披露不規范，從而導致高風險。而運用云計算和大數據，基于對個人日常行為信息、企業交易數據流、信息流等的分析，銀行可以全面、及時、有效、動態判斷客戶的誠信狀況與信用水平，顯著提高風險識別能力和授信審批效率，這使得向小微企業和低收入群體提供有效金融服務成為可能。由此可見，發展數字普惠金融既是順應數字化時代的客觀要求，也是解決普惠金融現實難題的重要手段。

　　二、當前商業銀行數字普惠金融發展面臨的主要障礙

　　數字普惠金融是以數字化方式提供的普惠金融服務，促進資源共享，不受時空限制，降低交易成本和服務門檻，為普惠金融服務提供了新的思路。當前商業銀行發展數字普惠金融也面臨著一些問題：

　　1、我國的征信體系建設亟待完善。

　　當前發展普惠金融的的難題是信息不對稱、數據分割嚴重，我國企業及個人征信系統信息主要以商業銀行信息為主，散布在公安局、稅務局、法院等政府部門和公共事業部門的信息并未能有效整合，個人及小微企業在商業銀行的信貸數據較少，尤其是廣大農村地區，農戶(個人種植戶、個體養殖戶等)和農民征信體系建設欠缺。此外，小微、“三農”領域通常因經營不規范導致基本金融服務難到位，而信用信息的缺乏進一步加劇了商業銀行的“惜貸”和“懼貸”，導致小微企業“融資難、融資貴、融資慢”的問題一直難以解決。

　　2、數字普惠金融的宣傳引導還需加強。

　　從實踐來看，我國金融消費者宣傳相對缺乏，尤其是數字普惠金融主要受眾是城鎮低收入人群、農村用戶、婦女等，而這部分的服務對象一般沒有受過相關金融知識普及，法律及信用意識相對薄弱，“現金為王”的傳統思維根深蒂固，數字化起點更低，這在一定程度上阻礙了數字普惠金融在我國廣大農村及偏遠地區的實施。

　　3、發展數字普惠金融外部環境有待改善。

　　雖然國務院印發了《推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)》，但現行相關的金融法規中，對發展普惠金融的定位不明確，一些地方政府在金融改革發展的目標、措施中也缺乏“發展普惠金融”的內容，商業銀行圍繞普惠金融開展創新，很容易陷入無法可依的境地。同時普惠金融服務對象多處于偏遠農村地區，基礎設施建設不完善，比如通訊不發達、互聯網無法普及等，使得金融服務在此類地區無法發揮應有的作用。

　　4、商業銀行的內生動力不足。

　　從目前來看，開展普惠金融主要是銀行基于履行社會責任的外部要求而進行，不符合商業可持續原則，要引導商業銀行向低收入人群和小微企業傾斜，滿足其基本經營需求面臨較大挑戰。同時，普惠金融客群通常資金需求急、貸款額度小、經營不規范等，對銀行的業務操作水平和風險把控能力要求更高，而金融創新投入高、風險大、效益顯現緩慢，這對于圍繞普惠金融展開的創新就更存在動力不足問題。

　　5、數字普惠金融的信息安全有待提高。

　　以數字支付、網絡信貸等為代表的數字普惠金融產品提升了廣大中低收入群體獲取金融服務的能力，但是對其中潛在的風險仍有待于進一步揭示，使服務受眾能準確把握數字普惠金融產品潛在風險。此外，數字普惠金融的客戶交易數據是龐大的，而且是為廣大中低收入群體提供服務的，其面臨的操作、安全風險和信息泄露風險更加突出。

　　三、積極推動我國數字普惠金融發展的戰略思考

　　當前，實現普惠金融的商業可持續發展仍然是世界性難題，商業銀行是構成我國金融市場的重點要素，其長期以來的金融排斥在一定程度上妨礙了普惠金融的發展，因此商業銀行應進一步擯棄金融排斥做法，突出商業性和可持續性，加大加快自身轉型，普惠資源投入，著力解決普惠金融發展動力缺乏問題。

　　1、樹立普惠金融理念，著力于服務“補短板”。

　　首先要牢固樹立以客戶為中心的服務理念，當前，我國經濟正處于轉型發展、全面脫貧攻堅的關鍵時期，小微企業、“三農”等客群是我國金融服務領域的“短板”和“洼地”，商業銀行應抓住時機，更加堅定“服務三農、服務小微”的普惠金融發展理念和市場定位，真正關注普惠金融服務客群的需求、偏好和金融行為。

　　二要框定弱勢客群為服務重點。通過普惠金融事業部的設立，把握我國金融服務領域“補短板”的關鍵和核心，要以小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等客群為重點服務對象，聚焦小微企業、“三農”、創新創業客群和脫貧攻堅等領域;做到“普”“惠”同行，使相對弱勢的客群能夠獲得正規金融機構提供的金融服務，而且保本微利的經營要求也顯著降低普惠金融對象的負擔，緩解融資難、融資貴的問題。

　　三是普及普惠金融知識，應在全國各地尤其是貧困落后地區構建金融知識普及長效機制，提高國民金融素養，增強消費者風險意識，提高他們獲得金融服務的能力，讓人們懂得珍惜自己的信用，從而改變他們的命運。

　　四要逐漸培育普惠金融文化。通過加強信息披露、建立服務標準、加強風險提示等多元化手段，提供普惠金融服務的透明度，充分保障消費者的合法權益。數字普惠金融逐步得到消費者認同，特別是農村居民對非現金化金融服務的認同度提升，必將成為推動我國數字普惠金融發展的重要推動力。

　　2、深入推進便利性服務，讓普惠金融落地生根。

　　如何借助數字技術，構建“營銷批量化、產品標準化、管理化、作業流程化和風險分散化”的普惠獲客模式，既延伸服務時空，又有效降低成本，是商業發展普惠金融面臨的現實課題。

　　一是堅持電子銀行業務優先發展戰略。將個人網銀、手機銀行等電子渠道，整合為品種齊全、體驗良好的線上交易服務平臺;同時，依托設備豐富、流程便捷的線下營銷服務平臺，積極構建線上線下一體化金融服務網絡，使得客戶可隨時隨地無障礙地獲取金融服務。不僅顯著降低了經營成本，而且還提高普惠金融服務的覆蓋率。

　　二是積極推行“互聯網+金融”服務模式。隨著欠發達地區和廣大農村互聯網的不斷普及、智能手機的使用和人員素質的提升，銀行要以互聯網金融云平臺建設為契機，以數據分析為引擎，圍繞嘗試開辦代理理財類、資金代發、小微貸款等便民金融服務，有力提升對“三農”、小微企業、個人創業者等客群的融資服務支持，有效提升服務質量。

　　三是構建高效的信貸審查審批機制。針對普惠金融戶多、量大、單筆金額小的特點，通過普惠金融事業部垂直管理體系，直接面向普惠金融服務客群，優化業務流程，下放審批權限，“專事專辦”專門經營，比如創新小額貸款的隨借隨還，提升辦事效率，促進普惠金融“落地生根”。

　　四是金融服務要便捷便利性。網絡信息技術本身是復雜的，將其運用到普惠金融領域時，不能刻意把服務復雜化，而應該通過簡明的操作界面、實時在線的客服、通俗易懂的合同條款，讓服務更加易于操作，避免弱勢客群因相關技能而產生新的金融排斥。

　　3、加大數據普惠創新，完善金融服務機制。

　　第一，創新商業模式。如商業銀行可以通過入股或控股小額貸款公司、村鎮銀行等創新模式，在貧困地區設立分支機構，向社區、鄉鎮延伸服務網點，逐步提高適合低收入客群需求的金融產品比重。

　　第二，創新金融產品。目前小微企業、“三農”“雙創”主體等的主要金融服務需求乃是貸款融資，銀行要通過創新拓展適宜的普惠金融小額融資產品，如小微企業小額信用貸、納稅信用貸、標準廠房按揭貸、農戶小額信用貸、農村青年創業貸和扶貧小額貼息貸等，通過創新打造綜合化、多元化的產品體系，切實增強金融對經濟社會發展薄弱環節服務的針對性。

　　第三，加大服務創新力度。在授信額度、貸款期限、擔保方式、資金價格等方面進行差別化設計，在風險可控的前提下適當降低普惠金融服務對象的信貸標準，縮短融資鏈條，簡化辦理手續，擴大金融資源投入范圍，既為國民經濟薄弱環節有效提供金融服務，也能為優化信貸結構作出積極貢獻。

　　第四，多維度提升普惠金融服務水平，如應用大數據深度挖掘信息，實現營銷，結合普惠金融的場景化服務，為客戶設計具有個性化的金融產品和服務，通過優化金融服務體驗的方式提高客戶黏度。此外，大數據評估技術的應用能夠覆蓋傳統金融難以服務到的客群，大幅提升普惠金融覆蓋率。

　　4、完善內控體系，有效管控風險。

　　當前，網絡信息技術和數字技術在提升普惠金融服務效率的同時，也提高了風險傳導和風險損失的速度，因此，首先，要全面開展風險管理。認真把握好創新發展與防范風險之間的適度平衡，將金融創新可能帶來的風險始終置于可管可控可承受的范圍內;要運用情景分析等分析工具做好風險預估，加強風險事前防范;要加強流程管理，在產品創新過程中，讓風險管理部門提前介入，做到防患于未然。

　　其次，要運用大數據技術提高風控水平，推動客戶信息、行業信息與金融市場信息三者融合，提高金融資源供求雙方的信息透明度，在保證風險收益對稱的基礎上盡力滿足客戶的信貸需求，提高普惠金融的風險定價、評估、識別與控制的能力，避免信息不對稱，既管控好風險、降低風險管理成本，又促進普惠金融大力發展。

　　第三，保證數據質量的穩定。大數據應用的前提是需要企業和個人具備質量可靠的數據，同時數據的來源和加工方法是否正確，分析數據的方法和建模的邏輯是否正確等需要建立完整的流程，依靠銀行員工去跟蹤;培養敬畏數據之心，把數據當作客戶去小心維護，為業務發展和決策提供可靠的依據。

　　5、提高政策扶持力度，優化普惠金融生態。

　　近年來出臺了一系列定向優惠引導政策，但從政策的運行情況看，還要進一步優化完善，突出可持續性，讓商業銀行安心從事普惠金融服務。

　　第一，加強基礎設施建設。建議政府部門進一步擴大在農村信息化建設方面的投資規模，加大通信網絡等基礎設施建設力度，同時提供一定的財政補貼或費用減免，降低農民使用互聯網的成本，為拓寬普惠金融覆蓋面提供有利的環境條件。

　　第二，要建立促進普惠金融發展的政策框架。政府應該應從商業性和可持續性上著力，通過多種政策措施，引導金融機構組織下行，增加普惠金融的有效供給;要建立適當的風險補償機制，對商業銀行向農村地區及城市低收入群體提供支付結算服務、小額信貸等業務應給予政策支持，如對其實行稅收優惠政策、對涉農小額信貸及非營利性P2P產品給予貼息和建立政策性擔保機構等，進一步激勵、促進“大銀行做小生意”。

　　第三，建立數據共享機制。建議政府部門盡快統一數據標準與格式，打破數據資源部門間的“信息孤島”格局，整合散落在金融機構、司法、工商、稅務、公用事業單位等部門的信用信息資源，形成統一的信息共享平臺，健全社會征信體系，為普惠金融服務奠定堅實基礎。

　　第四，建議盡快破除法律和體制障礙，健全農村抵押擔保體系，推動地方政府建立土地評估、登記和流轉等服務機構，完善確權、評估、登記、交易等操作規范，為農村產權抵押處置營造良好的市場環境和法律環境。

　　第五，政府應修訂完善相關法律法規，建立法律約束、行政監管、行業自律、企業內控、社會監督五位一體、有機結合的風險防控體系，著力建立公平、公開、公正的法律制度與監管措施，強化金融監管，取締行業亂象，確實維護普惠金融客戶權益。（中國建設銀行福建分行連育青）

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