企業內訓：銀行的“冰與火之歌”，個人房貸破20萬億元VS萬億存款的“消失”

　　企業內訓：《冰與火之歌》系列是由美國作家喬治·R·R·馬丁撰寫的奇幻小說，后美國HBO電視網被改編制作出了一部中世紀史詩奇幻題材的電視劇《權力的游戲》，后者火爆程度金程內訓小編也就不多說了。

　　很多人也因為迷上了電視劇后去看了這本小說，那么原著中冰與火到底指的又是什么呢?　是代表在冰天雪地的北境長大的囧和不懼火焰馭龍而來的龍母?是暗示北境的狼家和不懼火焰的龍家的后代——囧•啥都不懂•坦格利安是最終王者?還是暗指權力爭奪的冰冷殘酷和人性中存在的溫暖閃光?

　　其實提出那么多問題筆者也沒辦法回答，畢竟馬丁的思路難以捉摸，又或是冰與火本來就是雙關語。不過，近些時間銀行業發生的一些事讓人不禁聯想到了這些，冰與火原來還存在與看似高高在上的銀行里。

　　根據上市銀行公布的半年報顯示，2018上半年個人房貸業務可謂相當的“火”，而總額已經突破20萬億元，且在銀行信貸投放中占據較大比重。對此，有相關專家稱，我國家庭債務已經“逼近”極限。

　　據上財高等研究院測算，截至2017年，我國家庭債務與可支配收入之比已高達107.2%，已經超過美國當前水平，更是逼近美國金融危機前峰值。并且，由于隱藏的民間借貸等無法被統計的部分，實際上中國很多家庭近年已開始處于入不敷出的狀態，家庭流動性已到了命懸一線的地步。

　　要知道，今年國家對房地產調控力度加大，“房住不炒”的大背景貫穿了整個房地產市場，商業銀行為了積極落實調控政策，在住房貸款方面也實行了一系列調整，如提高房貸利率等以遏制個人住房貸款過快上升。然而就是在這樣諸多限制下，個人房貸業務的繁榮景象依舊難以改變，你說這不是“火”還能是什么呢?

　　更為重要的是，個人房貸業務捆綁著節節走高的房貸利率，據融360監測數據顯示，2018年8月全國首套房貸款平均利率為5.69%，相當于基準利率1.161倍，環比上升0.35%，同比去年8月利率5.12%上升11.13%，為2017年1月以來連續20個月上漲。如今貸款100萬，要比之前多還33萬多利息，但這似乎仍然無法阻止居民按揭的意愿。

　　火，相當的火了。

　　不過，火的背面卻是冰。

　　根據央行公布的數據顯示，今年6月我國金融機構各項存款余額同比增長8.4%，創40年來最低。4月，全國居民存款大降1.32萬億元，為歷史單月最大降幅。

　　除了上述房地產業火爆的吸金因素外，居民收入增幅放緩亦是重要因素之一。今年上半年，全國居民人均可支配收入14063元，比上年同期名義增長8.7%;扣除價格因素，實際增長6.6%。而去年上半年，全國居民人均可支配收入12932元，比上年同期名義增長8.8%，扣除價格因素，實際增長7.3%。也就是說，今年全國居民人均可支配收入的增速比去年少0.7個百分點。

　　與此同時，銀行利息低、老百姓消費習慣變化、互聯網金融崛起等都對于銀行吸納儲蓄產生了不小的影響。西南財經大學《中國家庭金融報告》為我們揭示了一個現象，在中國儲蓄最多的10%家庭，擁有全部儲蓄的75%;另外35%的家庭被稱之為儲蓄較多，他們占全部的25%。最后，剩下55%的家庭，他們的儲蓄是多少呢?答案是0。

　　這樣看來，原本存放于銀行的錢跑向了樓市、消費市場和理財市場，而更令人擔憂的是，這在未來是個難以逆轉的趨勢。

　　這是銀行業的“冰”。

　　冰與火能融合嗎?

　　按理說是不能的，傳統商業銀行都是靠吸儲轉而放貸吃利差，存款增速放緩意味著放貸的“盤子”要縮小，但事實是，存款增速變少，房貸放量卻是屢攀高峰。

　　存貸比失衡!

　　根據央行公布的數據來看，2017年金融機構新增境內人民幣存款13.34萬億，同比少增1.8萬億。尤其是到了年末關口，存款數據下滑尤其明顯，2017年12月人民幣存款較11月末減少7749.04億元，其中，政府存款和非銀行金融機構存款均出現較大幅度下降。這意味著，吸儲困境已經從存款增速下降升級為存款規模負增長。

　　金程內訓小編以為，要遏制存款“移情別戀”，銀行不能再迷戀高擴張經營行為，要加速調整和優化信貸結構和資產負債結構，將資金投向重點領域，并不斷提高信貸資產運行質量。唯有如此，才能使我國銀行業經營始終走在穩定、可持續發展軌道上。

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