公司內訓：爭議“無還本續貸”，意在銀行提前審貸

　　公司內訓：近階段，一系列緩解民營企業融資難、融資貴的措施漸次落地，其中“無還本續貸”由于字眼中包含了“無還本”而觸碰銀行業防風險的神經。

　　無還本續貸引起業內熱議源于8月初一篇介紹創新金融實踐、服務實體經濟發展的文章，文章介紹說：“通過‘無還本續貸’，幫我們節省了500多萬元費用。”以往貸款到期后必須先還款才能再借貸款，而為了還款，資金周轉困難的企業必須先籌集一筆資金，甚至有企業通過民間借貸拆借高息資金，給企業帶來不小的壓力。

　　文章同時還提到，當地銀監局和政府部門合作，選出了一批經營、信用良好的企業開展“無還本續貸”試點。

　　雖然當時“無還本續貸”引起了銀行業人士的爭議，但是8月11日，銀保監會發布《加強監管引領 打通貨幣政策傳導機制提高金融服務實體經濟水平》明確提出，對于小微企業，要落實無還本續貸，這進一步表明了監管態度。

　　9月21日，銀保監會召開“進一步提升銀行業和保險業服務實體經濟質效”發布會，銀保監會發言人肖遠企首次詳細解釋了“無還本續貸”以及監管的用意初衷。

　　“無還本續貸”本質是提前審批

　　事實上，早在2014年，原銀監會發布的《關于完善和創新小微企業貸款服務 提高小微企業金融服務水平的通知》提到，對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業，經其主動申請，銀行業金融機構可以提前按新發放貸款的要求開展貸款調查和評審。符合相關條件和標準的，經銀行審核合格后可以辦理續貸。

　　肖遠企21日稱，這才是“無還本續貸”的源頭。他在發布會上稱：“8月份我們有一個新聞稿講了‘無還本續貸’，跟原來發的文件政策相比，文字相對精煉，省去了幾百個字，所以造成了大家的誤讀。”

　　他進一步解釋，實際上“無還本續貸”是針對小微企業的，不是借了貸款就不要還本，而是一個企業從銀行借款快到期的時候，如果這家企業還想繼續從銀行貸款，監管要求銀行在到期之前提前對這家企業進行貸款審查。

　　例如，原來企業的貸款9月份到期，如果企業還想繼續從銀行貸款，監管要求這家銀行從4、5月份開始就對這家企業向銀行提出的貸款申請進行提前審查，不要等8、9月份再來審查，審查的標準要按照新發放貸款的標準執行。

　　肖遠企稱，如果這個企業符合銀行的貸款標準，提前審查，那么在9月企業貸款到期時，銀行就繼續給這家企業續貸，之間沒有時間差。

　　過去銀行審批貸款往往存在時間差。如果貸款9月到期，銀行在8月甚至9月才開始審貸，審完后可能要到10月或11月才能對企業續貸，中間的時間差有一兩個月，甚至更長。

　　如果存在這個時間差，這家企業可能就要到其他銀行，甚至一些小貸公司或民間高利貸機構獲取資金，來應對短期的資金周轉。對小微企業來說，成本無疑較高。

　　肖遠企指出，為解決這個問題，銀保監會要求銀行提前審貸，減少、壓降貸款的時間間隔，提高資金周轉效率。“絕對不是說借錢就不要還了，不是這個意思，而是要求銀行提前審貸，審貸的標準是按照正常的貸款流程，按新發放的貸款審核。”他稱。

　　鑒于提前審批是監管鼓勵“無還本續貸”的初衷，那么業內對于“無還本續貸”的理解則有一定偏差。

　　一位大行人士此前就對第一財經記者表示，“無還本續貸”對于銀行而言，在銀行內部可能是將原借據收回，相當于還清貸款，再轉一張借據重新續借，其本質是“沒有現金流”。而由于“無還本續貸”一定程度上可以減少不良貸款的生成，有可能成為銀行掩蓋不良的工具。

　　而對于“無還本續貸”適用的范圍，市場此前也有較大爭議。一位股份制銀行金融市場部人士對第一財經記者表示：”‘無還本續貸’是對銀行風險敞口的放大，不宜擴大到中型、大型企業。“而另一位農商行負責人則直接對第一財經記者指出，”無還本續貸“變相擴大了企業和銀行的風險，就算中小企業也不適合，最好只是在”三農“、精準扶貧貸款中進行試點。

　　此次監管的詳細闡釋，可以及時消除業內對于”無還本續貸“的理解偏差，不過，對于”無還本續貸“的適用范圍，銀保監會此次沒有進一步明確。

　　多種嘗試已在路上

　　在傳統的貸款模式中，由于小微企業生命周期短，銀行不敢給它們發放中長期貸款(即期限在1年以上的貸款)，以發放短期貸款為主。一位民營企業主對第一財經記者稱，開辦一家企業，所投入的資金不可能大部分在一年之內就能收回來，包括購置廠房、機器等，都是固定資產投資，回收期很長。

　　于是，便出現了所謂“過橋貸”，即短期貸款到期時，還不上款的企業主會先借一筆民間借貸，把銀行貸款還清。等過一段時間，銀行新的短期貸款貸下來，再還掉之前的民間借貸。但是，民間借貸往往利息很高，月均利率在10%~20%左右，銀行一旦不續貸，小企業極有可能面臨被高息“過橋貸”拖垮的風險。

　　銀行業內人士指出，銀保監會提出“無還本續貸”也是想從銀行業源頭入手，改變銀行審批速度，緩解企業“過橋”壓力。

　　銀行已經在嘗試“無還本續貸”，某城商行推出名為“無間貸”的產品，十分接近“無還本續貸”。

　　根據該產品的業務申請與受理流程，企業貸款到期前一個月向銀行書面提出小微“無間貸”申請，客戶經理進行貸前調查，判斷準入條件后，對總行審批通過的企業，銀行可以與借款人重新簽訂合同、補充協議與借款憑證等。辦理成功的企業，借款人貸款到期時無需償還本金，系統自動實現貸款續期。

　　除此，國家金融與發展實驗室銀行中心特聘研究員王劍指出，實際上一些地方已經探索出“官辦過橋貸”來緩解企業“過橋”難題。

　　目前已經有官方“過橋貸”正在解決企業貸款過橋被高利貸盤剝的困境。例如，江陰市政府逐步建立“轉貸基金”，政府市級財政出一部分引導資金，希望獲得轉貸資金的會員企業可根據貸款規模繳納入會資金。例如，企業A有5000萬元貸款，對應出資500萬元作為轉貸會費繳納入會。該基金只面向會員企業轉貸。

　　業內其他模式還包括：政府監督銀行在收回上一筆短期貸款的同時，簽定承諾書，企業如無資質問題，一定時間內必須放貸;一些本土化程度高、機制靈活的城商行、農商行，主動推出“過橋貸”業務，對于一些資質不錯卻遇到“過橋”問題的企業，主動給予放貸支持。王劍認為，這些嘗試一定程度上，都使企業在“過橋”過程中，降低了風險。

　　浦發銀行金融市場部總經理薛宏立指出，可考慮政府成立省級擔保公司，對小微企業扶持項目進行信用支撐。“無還本續貸”支撐實體經濟和小微企業發展，但也擴大了銀行風險敞口，如果政府擔保機構給予階段性擔保，將能促進政策加速推進。

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