公司內訓：交易銀行的優勢和發展現狀

　　公司內訓：交易銀行最簡單直接的解釋：交易銀行業務允許在全球金融體系內安全有效地轉移現金和證券。此時，業務定義為五個方面：應收賬款管理、應付賬款管理、員工退休金支付、電子化服務和現金管理。

　　交易銀行業務具有高頻、分散、低風險、低資本占用的特點，和零售一樣具有天然的抗風險能力。但是與零售不同的是交易銀行還具有兩個優點：一是客戶粘性更大;二是見效相對較快;三是具有規模效應。

　　一、交易銀行特色

　　(一)打造開放的銀行

　　交易銀行中的線上重要組成部分——“直銷銀行”，全面打通了理財、融資、電商等多重渠道與業務，打破了時空限制與銀行卡歸屬限制，可以面向廣泛的互聯網用戶提供服務，同時將更多生活化的場景融入其中，帶給廣大用戶優質的產品與全方位的服務。

　　首先是完善的基礎功能與創新的特色服務相結合。在支付結算、賬戶管理及基本功能方面，交易銀行以互聯網用戶為中心，為客戶提供更好的易用性體驗，同時依托電子賬戶、跨行支付等功能，支持多家銀行的借記、貸記卡支付，有機會讓更廣泛的用戶享受“交易銀行”優質服務。在此基礎上，交易銀行推出線上信貸功能，為每個人量身打造專屬的個性化理財方案，將理財服務分解到每一天，引導人們從點滴做起，積少成多，通過不懈的努力實現自己的財富夢想。當客戶提出如“我要買房”的目標并設置了100萬的額度，線上交易銀行將按照客戶設置的目標和投資偏好進行評估，給出資產配置建議，并通過“財富計算器”進一步制定目標落地方案，結合計劃，轉化為每月可實現的階段目標，成為有夢想的人實現夢想、走向成功的助推器。

　　其次是打造“金融+生活”一體化的服務體系。“交易銀行”最大的特點是突出“金融+生活”理念，構筑一體化服務生態圈。通過建立會員+客戶的服務體系，將專業金融與生活服務加以區分，靈活服務不同需求人群，降低使用門檻。同時，“交易銀行”可為客戶提供“5+4”“金融+生活”服務體系，包括：保險理財產品、貨幣基金產品、定期存款產品、黃金定投產品及理財夜市等金融產品。在此基礎上，更可在線享受交易銀行構建的生活場景式服務，支持包括在線預約機場外幣兌換業務在內的出國金融服務、以繳費平臺為基礎的生活繳費服務、實物黃金購買與贖回及在線申請、審批信用卡服務等，“5+4”體系構建起交易銀行全方位、一體化、無時空地域限制的線上“金融+生活”服務體系，真正發揮出互聯網金融的優勢，使惠民服務舉措扎實落到實處。

　　(二)建立平臺化的業務

　　繳費平臺是交易銀行互聯網精神最顯著的體現。該平臺基于開放式基礎服務平臺，不僅接入商業銀行網銀、手機銀行等自有渠道，同時其他銀行及第三方支付公司也可以同步接入，實現為交易銀行本行客戶及廣大互聯網用戶均可提供服務的創新模式。繳費平臺是交易銀行便民服務體系的重要組成部分，它的重要意義在于搭建一個普惠金融體系，在這個開放體系內，交易銀行合作、共贏的理念，與各類機構開展合作，從而形成范圍更廣、層級更深的服務網絡，最終使更多普通民眾從中收益，真正實現惠及大眾的金融服務革新。

　　繳費平臺便民、惠民的服務宗旨，全國主要城市、社區的居民均可通過交易銀行網絡繳費平臺足不出戶、輕松繳費，其兼具開放性、便捷性、延展性的金融服務新模式，已經融入普通尋常百姓的日常生活。

　　隨著客戶消費行為的互聯網化發展，電子支付交易量快速提升。為了能夠更好地服務廣大互聯網用戶，交易銀行支持受理他行卡的支付產品，將大小額支付、超級網銀支付、第三方支付等業務進行整合，通過服務功能的包裝升級，為外部電商及直銷銀行等平臺提供跨行支付、資金托管在內的專業化支付結算服務。主要具備兩個特點：

　　首先是產品內涵豐富，可提供全方位支付解決方案。支付平臺可以理解為提供個人與企業、線上與線下、虛擬與實體、本幣與外幣、本行與跨行、境內與境外等綜合支付解決方案，同時作為銀行開發的支付工具具有更高的信用保障。此外，支付平臺可以提供資金監管服務，按照監管要求對支付機構的備付金進行監管。

　　(三)創新的技術應用驅動業務高速發展

　　交易銀行擁有創新、安全、穩定的技術平臺，其中，繳費平臺將是業內全國集中的公共事業繳費開放平臺，支付平臺打通他行與本行卡通道，系統架構創新、設計合理、安全可靠，平臺具有的異步處理模式、流量控制、服務分組技術等在系統處理能力上邁上一個更高的臺階。

　　交易銀行依托強大的技術支持，搭建了多重、穩固的安全防線，打造出自身的安全特色：自身整套安全體系需通過國家信息技術安全研究中心檢測、擁有專屬密碼控件、微信變動通知、保險賠付、交易實時監控機制，全方位保障資金使用安全，能夠真正做到讓用戶放心、安心。交易銀行采用HTML5技術的直銷銀行，在產品迭代、使用體驗和系統適應上表現更加突出，同時推出的PC+移動端兩套應用，將服務內容進行了區分，實現了服務需求的無縫對接，滿足了不同客戶的個性化需求。

　　二、與零售銀行相比交易銀行的優勢

　　與零售銀行相比，交易銀行主要具有三點優勢：

　　一是客戶粘性更大，企業在選定一家銀行以后，轉換的成本高。

　　二是見效相對快，盡管單筆交易的收入不高，但是在和企業建立穩定合作后，憑借高頻的交易，銀行可以較快獲得收入，比零售銀行見效快。

　　三是具有規模效應，前期的平臺建設、結構搭建等完成后，交易銀行的業務拓展是一個非常快速的過程，一旦某些銀行率先發展交易銀行業務，快速擴張，就可以在這個市場上獲得先發優勢。

　　表1 交易銀行與零售銀行對比

　　數據來源：公開資料整理

　　在“去杠桿”的嚴監管趨勢下，發展“輕資產”的交易銀行積極地貫徹了金融支持實體的作用，是銀行業務回歸本源的重要措施。

　　所以，除了零售銀行，交易銀行也成為同業監管和“金融去杠桿”行情下各銀行轉型的重點方向。

　　三、交易銀行在我國的發展現狀

　　(一)交易銀行發展整體情況

　　目前，各個商業銀行都比較明確交易銀行業務的重要意義，但是各行的發展策略和組建階段各不相同。毋庸置疑，交易銀行的成功組建需要整合或調整行內的現有資源，包括戰略方向、部門架構、業務產品、品牌建設、渠道建設、客群定位、營銷機制、核算體系、風控體系等各個方面。

　　截至2017年底，大部分的銀行基本處于正在/打算調整資源的現狀，這也與交易銀行業務在國內的起步較晚有一定關系，很多銀行還屬于邊看邊嘗試的階段。已經完成相關資源整合和調整的受調研樣本中，四成銀行已經完成戰略方向的調整，明確將發展交易銀行作為行內重點戰略，保障交易銀行從理念轉化為實踐落地。在受調研銀行中，戰略方向調整的完成度相比于其他方向(部門調整/整合、營銷方式調整、品牌建設/推廣等)都要高。

　　圖1 2017年交易銀行業務條線覆蓋及業務重點

　　數據來源：公開資料整理

　　為適應企業綜合化、定制化產品需求的不斷提升，商業銀行在組建交易銀行的過程中，需要對現有業務條線進行梳理。截至2017年底，不管是否組建交易銀行，現金管理都成為加深銀企關系的重要基石，是商業銀行的核心業務，也是未來業務條線發展的重中之重(交易銀行和非交易銀行的占比分別為93.33%，83.33%)。同樣納入到交易銀行重點業務范疇的還有支付結算(占比93.33%)和供應鏈金融(占比93.33%)。在交易銀行的框架下，現金管理是核心業務，支付結算是產品創新基礎，供應鏈金融是業務和產品如何嵌入到企業經營的體現，三者共同搭建交易銀行業務的架構，是交易銀行多產品條線綜合服務的核心。

　　(二)不同銀行發展情況

　　截至2017年，已有10家銀行已經或準備將業務向交易銀行方向進行整合，其中包括7家股份制銀行、2家國有大行和1家城商行。

　　作為我國最早涉及交易銀行領域的銀行之一，中信銀行在20世紀90年代就開始了對這種新模式的探索之路;在2015年11月發布了交易銀行品牌“交易+”;于2017年5月發布“生態金融”云平臺，將其稱為交易銀行的3.0模式。截至2017年6月底，中信銀行交易銀行簽約客戶數達35.35萬戶，比上年末增長4.80%。上半年，該行交易銀行實現交易筆數3220.86萬筆，同比增長35.66%;交易金額達34.57萬億元，同比增長14.66%;交易筆數替代率達266.69%，比上年減少1.71個百分點。

　　招商銀行于2015年在總行層面設立交易銀行部，主要涵蓋結算與現金管理、供應鏈金融、貿易融資、跨境金融和互聯網金融五大業務板塊。截至2017年6月末，招行現金管理客戶總數達到123.62萬戶，較上年末增長11.35%;供應鏈融資余額達1207.95億元，較上年末增長24.71%。在貿易金融方面，招行上半年國內保理業務量達785.26億元，同比增長498.29%。

　　浦發銀行在2016年初成立交易銀行部，下設七處兩中心：首先，在原來貿易與現金管理部所轄職能基礎上增加了客戶經營職能，新設了一個機構客戶處和兩個中心——工商企業經營中心和科技金融中心;其次，以五個產品處室分轄跨境金融、供應鏈金融、財資管理以及渠道類的產品設計，特別是以金融同業為服務對象，以互聯網為產品載體，增設了一個專業的產品處室——同業電子渠道處，以增強網上跨界產品設計能力;此外，貿易服務處提供本外幣、境內外、“一體化”的全球性貿易服務支撐。由此，該行形成了集產品、客戶、渠道、服務四位一體，前、中、后臺相融合的交易銀行新“5-4-3”戰略布局。浦發銀行在分行層面也成立了交易銀行部，并在總分行都配備了交易銀行產品經理，凸顯人員的專業性和綜合能力。截至2017年上半年末，浦發銀行交易銀行特色業務量達2.74萬億元，同比增長30.48%;電子渠道交易量達19.88萬億元，同比增長30.70%。

　　對于國有大型銀行，由于其體量較大，資產規模、業務覆蓋和品牌影響接近，幾家銀行的主要戰略是定位“綜合化”;雖未單獨發布“交易銀行”戰略或成立獨立的交易銀行一級部門，但對于“交易銀行”涉及的業務，幾家銀行目前均有相應獨立的職能部門，如貿易金融部、現金管理部、支付結算部等。由于這些部門在業務上有交叉，涉及人員機構龐雜，且自總行至分行有不同的管理路徑，人員職責分工也較細，因而進行直接合并和改造困難較大。

　　工商銀行結算與現金管理部表示，該行交易銀行業務由其所在部門負責，而以前叫會計結算部。2017年，結算與現金管理部內設立了一個二級部門——交易銀行中心。

　　表2 十大交易銀行轉型對比

　　中信銀行是在公司銀行部下設交易銀行中心，作為總行的二級部門。平安銀行在2016年報中提出從公司銀行業務向交易銀行體系過渡，目前還沒有進行架構上的整合，從業內的調查了解上看，平安銀行的交易銀行相關業務主要有網絡金融事業部和貿易金融事業部兩塊進行操作，業務上在向交易銀行靠攏。

　　而廣發銀行雖然是最早搭建交易銀行體系的中資銀行，其參照股東花旗銀行的模式，在2012年就成立了環球交易服務部，但后續的發展并未能跟上步伐。

　　國有大行中也開始有銀行陸續提到交易銀行業務，其中交通銀行較早提出要做交易型銀行，但其后并未在部門組織架構上進行整合。農業銀行也在2016年報中提及推進交易銀行體系建設。

　　除此之外，城商行也涉足了交易銀行領域，北京銀行在2016年5月發布自己的交易銀行品牌。

　　由于國有大行的網點多，基礎性的存款客群更多，相比之下，股份行對基礎存款的訴求更迫切，所率先轉型。現在成立部門可以集中資源和力量，擴大在線獲客。而且，組織架構不能代表銀行的重視程度，只能代表業務安排，有些銀行是先調架構，有些銀行是先搭業務，各有側重。

　　目前單獨成立交易銀行部門或中心的五家股份行中，四家是將原來的貿易金融部門和現金管理部門進行整合，民生銀行是在原貿易金融部門的基礎上組建。其中浦發銀行在成立交易銀行之前，先將兩個部門合并為貿易與現金管理部，在整體翻牌。中信銀行則是在組織架構層面調整之前，先把產品、系統、品牌進行整合。

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