企業內訓：銀行券商類貨基應該怎么選?

　　企業內訓：貨幣基金逐漸成為投資者熱衷的現金管理產品之一，實際上，銀行、券商也推出了不少現金管理利器供投資者選擇，究竟應該怎么選呢?

　　銀行系產品看清規則

　　近年來，四大行、主流股份制銀行以及部分城商行紛紛推出了銀行理財類貨基產品。

　　有些銀行現金管理產品已經實現當日計息，而公募貨幣基金則一般是從申購后的第二個交易日計算投資收益。另外，銀行理財類貨基產品當日贖回，當日到賬，贖回資金大部分不限額。

　　各家銀行各只產品存在不同的交易規則。如中國銀行旗下有中銀日積月累日計劃、中銀日積月累收益累進兩款類貨基產品，都可以實現T日申購、當日計息。但在贖回規則上略有不同，中銀日積月累日計劃T日贖回，投資本金在贖回當日到賬，而收益部分將在每個月15日計算后的兩個交易日到賬;中銀日積月累收益累進T日贖回，資金(本金及收益)將在第二個交易日到賬。

　　另外，在交易時間上，銀行類理財產品在當日的8點30分至15點30分都可以交易，部分銀行的交易時間會延長至16點30分。

　　從起購門檻來說，在銀行理財新規落地后，部分銀行下調了理財類起購門檻。以招商銀行朝招金、華夏銀行天天理財為例，目前起購金額已降至1萬元。

　　券商系可設定自動劃扣

　　券商的現金理財更適合股民，證券公司推出的現金管理產品大致分為兩類：一是券商資管推出的大集合類貨基產品;二是證券公司針對客戶交易結算資金(即保證金)的類貨基產品。由于券商大集合產品的投資較為靈活，以前可以實現較高的投資收益，但在逐漸標準化投資影響下，券商大集合產品的收益有所回落。據不完全統計，該類產品的年化收益率在3.5%~4%之間，整體略高于貨幣基金。

　　而保證金類貨基產品只要達到金額門檻，資金可以實現自動劃扣到現金管理產品。這類產品支持快速贖回，并且對退出(贖回)資金的限制比較小。以招商證券天添利為例，快速贖回的最高金額可以達到1000萬元。但首次購買需要達到5萬元以上。對于通過券商交易軟件參與投資來說，投資者贖回后資金往往是到賬券商賬戶，需要在三方存管開放時轉回銀行卡再做他用。

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