企業內訓：未來銀行模式是數字化銀行+多重賦能

　　企業內訓：開放銀行、無界銀行概念正蔓延至全球銀行業，不少業內人士預測，未來實體銀行將不會存在，金融服務會無所不在。在國內，開放銀行可追溯至2012年中國銀行提出的開放平臺概念，而概念的盛行源于近年來互聯網銀行和金融科技賦能的潮流。

　　現任重慶富民銀行行長孫中東在這方面頗有建樹。中國銀行2012年開始提出來的開放銀行，團隊經他管理，產品順利上線。2016年他又主導推出了銀行業面向綜合金融服務的SDK應用。

　　在近日上海舉辦的金融科技大會上，孫中東暢想了一番未來銀行業，涉及到開放銀行等話題。公開資料顯示，孫中東先后在中國銀行廣東省分行、中國銀行總行、上海華瑞銀行任職。孫中東曾牽頭制定多個中國銀行業務及信息科技規劃，實施過中國銀行多個重大項目，從0到1打造華瑞銀行IT架構。

　　學習互聯網展業模式

　　開放金融、開放銀行在國內由中國銀行2012年首先提出來，當時是我帶著團隊去做的。現階段已經遍地開花，頭部的幾個銀行都在積極探索金融怎么開放。原來金融是封閉的，現在是開放出來，跟市場、跟場景、跟實體接軌。從終端用戶的角度，最后的銀行可能是無形的、無感的銀行。

　　接下來，我將從銀行本身的骨干、架構要做哪些調整的角度來看銀行的變革和發展路徑。

　　2014年我發布了1+1+N的架構，這個架構核心就是開放銀行。2015年基于這個開放銀行體系發布了生態銀行的建設方式。2016年，我們自己團隊在市場上發布了一個產品，叫做綜合金融SDK。現在我將介紹一些我今年最新的研究成果數字化銀行標準。

　　從全球來看，我們對銀行統一的科技能力體現用“數字化”來表示。銀行也不是要成為“互聯網銀行”、“金融科技銀行”，而是“數字化銀行”。由于目前數字化銀行還沒有明確的定義，我這里做了一個版本，僅作拋磚引玉之用。

　　標準大概分為兩部分，一部分是數字化銀行架構，也就是我在2014年提出的“1+1+N”的架構，這個架構核心就是在互聯網來的時候，在金融科技(當時叫互聯網金融)在整個市場上風云迭起的時候，我們銀行當時是落后的。要明確向互聯網學什么，互聯網不會改變銀行金融的本質，它改變的是金融的風控模式和服務模式。基于這樣的一套理論，我們向互聯網企業學習了他們是怎么展業的。銀行必須要做開放平臺、SDK，而不是基于線下的地推方式去展業。銀行也一直在學互聯網，但是互聯網與科技相關，一般都是銀行技術團隊在學互聯網，而他們看到更多的是分布式技術層面。但其實最重要的還是要跟互聯網公司學展業模式。

　　“互聯網+”的戰略實際上就是連接，用互聯網來連接所有的產業、場景。銀行的本質是三大中介：信用中介、支付中介、信息中介。這些中介功能本來不依賴于任何的網點就能服務，基于這三個推理可以推出來銀行是完全可以打造一個純數字化的，不依賴于網點的線上運行銀行。做什么事情架構都是最重要的。能把架構做清楚，這個事情就已經成功八九十了。

　　我總結出來數字化銀行核心需要21個能力，包括7個金融基本服務能力，以及場景延伸能力、生態支撐能力等。但當前中國沒有任何一家銀行21個能力都做得出色的。

　　具體進行評估的話，7個金融基本服務能力是銀行通用的能力建設標準，大行及股份制銀行表現都還可以。在互聯網場景服務遷移的能力上，大行還是不錯的，股份制相對弱不少。而在場景延伸能力方面，銀行業目前還是有很大的差距。至于生態支撐能力，欠缺更多，銀行業更任重道遠。

　　多層賦能：自我賦能、合作賦能、生態賦能

　　當然，只有數字化能力還不夠，數字化能力解決的是銀行自身的能力建設和場景連接，也就是主流的開放銀行能力。但是還要真正地發揮出金融服務實體的精髓——就是真正的結合“產”和“融”。所以我又提出了一套理論，多層賦能。

　　銀行不斷把ABCDT主流的技術對這21個能力進行賦能，這樣能保證銀行持續地跟進技術，而且有開源的技術棧不斷地訓練自己的能力。大家經常在新聞里看到某家銀行和區塊鏈公司合作了，但是如果這家銀行并不是很強的科技銀行，沒有證明自己數字化能力強的時候，加這些東西是沒用的。

　　大數據、人工智能在銀行有三個非常重要的，也最能發揮作用的場景——精準營銷、反欺詐和智能風控。

　　上圖是我們自己研發的七層過濾網式的反欺詐架構，現在我們所有的銀行都是用APP展業，APP是目前移動端非常流行的主要工具。雖然微信也可以使用小程序來解決一些問題，但是，移動端實際上是我們銀行最需要的一個技術。有沒有可能再深入一些呢?開放平臺技術就是解決了這個問題，大行有上萬個網點，股份制銀行也是在全國設機構，必須用一些新技術來解決。兩種技術非常重要，一是H5，一是SDK，這兩個技術能真正解決移動端跟場景結合的部分。

　　這些是自我賦能，而合作賦能是把金融植入到場景里。大家手機里APP里很少見到銀行APP，頂多是兩個頭部的金融科技公司做的支付平臺。為什么銀行向來都是在人多的地方設機構，反而到了移動端現在落后了呢?其實核心的問題就是，銀行想把原來的整個IT架構全部移植到APP里，這是要做非常多的工作的。

　　我們團隊打造的SDK就是植入到場景里的工具。服務實體經濟，關鍵在于觸達。全國現在大概有1700萬個APP，1700萬個APP背后每個都是鮮活的個體、小微或者初創企業，都需要銀行全牌照金融服務，但銀行現在缺失了。我覺得銀行業特別大的使命就是，通過技術手段改革創新，使得我們能夠真正地把網點開到APP里，使得更多的用戶在使用APP的時候，能享受到與場景相關的差異化服務。現在所有的銀行業正在做開放平臺，就是這個目的。

　　但是打通了開放平臺，如果只是賣金融產品和服務，沒有對行業的升級和賦能，是還遠遠不夠的。

　　第三點賦能是生態賦能，核心含義就是我們通過打造這樣的一個共享平臺，使得在整個場景端有金融服務，也有非金融服務。在這個平臺，我們通過互相賦能，比如說針對服務車的企業。由于他們的能力是不同的，解決方案是有差異的。銀行能幫到他。如果銀行對車的行業再深入了解的話，我們會打造一個適合車行業的風控模式。如果車、房、旅游各種行業都是這樣相互賦能，整個產業就會升級，是金融帶動的升級。所有的車跟車之間是不會合作的，必須和金融合作。

　　這張圖是未來的愿景，我們通過自我賦能，使自己的能力不斷提升，對行業做APP的層面上輸出，這有兩個金融，一個消費金融，一個產業金融。基于此，我們再進行跨界升級和賦能，實現整個的生態賦能，這是我想象的未來金融場景。

　　金融服務永遠是不會缺的，它的存在形式不一定是我們可見的，它就像水和空氣一樣，水和空氣是孕育生命的，金融服務可以孕育出新的模式和新的物種。

　　未來銀行模式可能是生態銀行，先有整個的數字化布局，再加上21個能力的不斷打造，使得銀行越來越數字化。再加上不斷的提升自我賦能、合作賦能、生態賦能，這樣就是我所說的未來銀行模式——數字化銀行+多重賦能。

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