公司內訓：科技驅動創新，微眾銀行構建普惠金融新路徑

　　公司內訓：在歷史發展的長河中，小微企業不僅是社會構成的重要部分，也是推動經濟增長、促進就業水平、激發創新活力的主要源泉。

　　而現實的一面是，小微企業的經營成長仍然面臨著融資難、融資貴的窘境。因此，我國開展普惠金融、助力小微企業發展勢在必行。

　　日前，中國銀保監會發布《中國普惠金融發展情況報告》白皮書，提出要依托互聯網、大數據等新技術的創新普惠金融產品，鼓勵探索建立有別于傳統信貸業務的科技金融。

　　作為國內率先成立的互聯網銀行，微眾銀行自成立之初便將發展戰略確定為“普惠金融為目標、個存小貸為特色、數據科技為抓手、同業合作為依托”。經過三年多的發展，微眾銀行運用金融科技不斷構建普惠金融新模式、新業態，為銀行業在新時代的業務轉型和創新發展中探索出一條新路徑。

　　助力小微企業

　　2013年，就職于華為的資深工程師羅勇和幾個同事發現汽車產業正在經歷從內燃機到信息化電動汽車轉變，而智能手機交互界面也在向智能硬件交互界面轉移。

　　于是，他們決定離開原單位，創立了“會分享”的行車記錄儀盯盯拍，將行車記錄儀與手機聯通起來，用app社區的形式，開啟智能行車記錄儀的新時代。

　　創業的背后不乏艱辛。“在公司創立的第一年，研發投入已經達到注冊資金的80%。之后每年，研發投入也都占據營收的8%-13%。”盯盯拍財務負責人回憶道，在行車記錄儀行業，盯盯拍的研發費用在全球同類企業中占比極高。

　　為了持續地研發和創新，盯盯拍面臨著不小的資金壓力。為了保證公司穩健運行下去，羅勇和盯盯拍的整個團隊都開始焦慮。

　　故事的轉機發生在2018年。在朋友的介紹下，盯盯拍接觸到微眾銀行推出的小微企業貸。這種創新型的信貸模式不需要繁復的審批手續和高額的抵押就能快速獲得資金。

　　就這樣，盯盯拍通過手機微信，在線完成了資料審核和人臉識別認證，15分鐘后銀行賬戶便收到了貸款。便捷貸款獲得的現金流，對于面臨新品研發和市場拓展的盯盯拍，無疑是雪中送炭。

　　“與大型企業相比，小微企業的抗風險能力相對較弱，針對小微企業的金融服務顯然需要創新模式。”微眾銀行相關負責人表示，微眾銀行作為國內率先成立的民營銀行，擔負著國家的希望和創新需求，有責任幫助小微企業實現可持續性發展。

　　毋庸置疑，微眾銀行推出的小微企業貸是互聯網浪潮下的一次創新和探索，而盯盯拍也是眾多受益小微企業的一個縮影。

　　小微企業貸是微眾銀行針對微小企業貸款難的問題，率先研發的服務小微企業的全線上、純信用的對公流動資金貸款產品。通過運用微眾銀行的互聯網技術和大數據風控，客戶能夠享受從申請至提款全部在線完成，真正實現小微客戶“不用跑一次銀行，企業貸款已到賬”。

　　目前，小微企業貸的戶均授信金額為32.19萬元，筆均提款19.47萬元。其中，68%的客戶在獲得授信時無任何企業類貸款記錄，38%的授信客戶在獲得授信時無任何個人經營性貸款記錄;同時，在貸款群體中，42.1%為制造業客戶，39.6%為批發零售業客戶，8%為科技和信息技術服務業，此外還有物流交通運輸、建筑行業等，均是實體經濟范疇的小微企業。

　　在產品模式創新的同時，微眾銀行還以大數據為核心構建風控規則，引入邏輯回歸、機器學習等方法，建立社交、征信和欺詐等系列風控模型，進一步保障小微企業貸款的安全性。

　　微眾銀行風險管理部負責人劉堃表示，在讓客戶享受簡單、便捷的背后，是微眾銀行強大、先進的風控體系。我們引入了上百種風險數據源，形成了大數據庫;用上萬個變量，開發出數十個風險模型，從而實現了自動化、秒批貸款。

　　深耕科技創新

　　模式創新的背后離不開科技支撐。據悉，微眾銀行科技經費投入占全行費用支出比例高達30%以上，科技人員占全行員工比例始終保持在50%以上，為各項業務的順利展開奠定了扎實基礎。

　　實際上，早在2015年8月，微眾銀行便采取開源技術、按分布式架構搭建技術平臺，成功建成完全自主可控、可支撐億量級客戶和高并發交易的銀行核心系統。

　　目前，該系統已建成168個關鍵系統、886個子系統，共有132項新技術應用申請國家發明專利，入圍中國人民銀行2015年金融信息化10件大事，并榮獲2016年深圳市金融創新一等獎。

　　與此同時，作為一家具有互聯網基因的高科技、創新型銀行，微眾銀行將金融科技的發展納入自身戰略規劃，分別從人工智能、區塊鏈技術、 云計算、大數據等技術領域為未來銀行的科技發展指明方向。

　　在人工智能領域，微眾銀行構建了金融級智能身份識別技術，不僅整合了人臉識別及活體檢測技術，而且引進了異步審核及在線視頻補充核身流程，滿足金融級身份認證場景的需要。此外，依托人工智能算法，微眾銀行打造了“微金小云”智能客服機器人以及云催收平臺等創新產品，為金融行業開展業務提供了更加高效可靠的智能化技術解決方案。

　　在區塊鏈領域，微眾銀行聯合萬向區塊鏈和矩陣元共同研發了區塊鏈開源平臺BCOS，并攜手金鏈盟多家成員機構共同研發了BCOS的金融分支版FISCO BCOS。同時，微眾銀行開發的區塊鏈機構間對賬平臺，全年在真實生產環境中保持零故障運行，交易記錄數已超1000萬筆。此外，微眾銀行積極對接央行、工信部電子技術標準化研究院、ISO等組織，參與了區塊鏈相關的國際、國家、行業與團體標準的制定。

　　在云計算領域，目前微眾銀行已完成多類金融云產品能力的整合，具備了云計算的全線交付能力，并搭建起具備自主知識產權的云管理平臺。同時，微眾銀行在SaaS(Software as a Service，軟件即服務)平臺上疊加了牌照、業務流程、端到端的產品體驗和最佳行業實踐，形成了微動力“SaaS+”平臺，讓合作伙伴快速獲得移動互聯網金融服務能力。

　　在大數據領域，微眾銀行實現了業務數據的多維分析與運用，將大數據技術應用于多個業務場景。例如搭建精準營銷與智能運營平臺，完成全渠道數字化基礎設施構建，打通線上線下場景;推出基于輿情的貸中風控平臺，實現定制化的貸前快速準入和貸中貸后全流程風控及監控等功能;構筑監管報送和反洗錢應用平臺，實現海量數據處理與彈性擴容能力，大幅提升了數據處理效率，降低了運維成本。

　　正是由于在金融科技領域的重要創新成果，微眾銀行于2017年11月獲得了國家高新技術企業資格，成為國內率先獲得該資質的商業銀行。

　　迎接時代變革

　　改革開放40年來，我國仍存在大量傳統銀行觸達不易、服務不充分的企業和個人群體。由于日常金融消費和生產經營需求長期得不到充分滿足，這些群體對現代金融服務的獲得感并不強。

　　在此背景下，黨的十八大以來做出了通過發展普惠金融，解決金融服務供給不平衡不充分問題、不斷提升人民群眾金融獲得感等一系列重大決策部署，將發展普惠金融作為一項重要改革舉措。

　　而微眾銀行通過運用科技探索銀行發展的新模式、新業態，助力小微企業發展，正是開展普惠金融的重要方式。

　　自2014年籌建之初，微眾銀行就將發展戰略確定為“普惠金融為目標、個存小貸為特色、數據科技為抓手、同業合作為依托”。因此，微眾銀行選擇普惠金融作為首要目標，既是響應國家號召、落實監管要求，也是從自身實際出發的理性選擇，更是作為一家具有互聯網基因的民營銀行的使命和職責所在。

　　經過三年多的努力，微眾銀行的資產和業務規模穩步增長，財務表現持續向好，主要風險和監管指標優良，盈利能力不斷增強，初步形成了商業可持續的普惠金融發展模式。

　　在取得進步和成績的同時，微眾銀行也面臨一些不足和挑戰，例如同業負債占比過高、資本對業務發展支撐不足、小微業務模式尚在探索之中、個人業務結構較為單一等問題，需要運用科技力量在普惠金融的道路上持續創新探索、不斷補齊短板。

　　需要注意的是，創新是企業發展的出路，而合規是創新進步的底線，企業應當平衡好創新開拓與審慎經營的關系。創新必須以堅實的內控管理、精細的業務控制流程與技術支持為前提，尤其要讓科技信息能力隨著創新開拓的要求而進行變化。

　　對此，微眾銀行認為互聯網銀行的本質是銀行，創新金融科技產品的本質是金融，因此必須遵循銀行、金融固有的規律、規則。

　　站在改革開放40周年的歷史新起點，微眾銀行表示將確立并推動三大目標。第一，共建普惠金融生態圈，協助國內中小型金融機構真正形成“利用科技、踐行普惠”的能力，不斷擴大新型普惠金融服務模式的覆蓋面;第二，引領金融科技發展方向，實現并鞏固持牌金融機構在金融科技方面的領先優勢和主導地位，使金融科技回到監管框架內;第三，定義國際標準，推動中國金融科技的標準和實踐成為國際標準，不斷強化我國對全球金融服務業發展的影響力。

　　“作為普惠金融的踐行者，微眾銀行以支持實體經濟、服務小微企業為己任，在過去的一年里，我們通過金融科技、大數據和互聯網，為數萬小微企業提供了過百億的授信支持。”微眾銀行企業金融部負責人公立表示，未來，我們仍將不忘初心，在普惠金融的道路上砥礪前行，不斷提效率、降成本、控風險，為解決小微企業融資難、融資貴的金融難題，探索出一條創新的“可行路徑”。

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