新常態下，商業銀行信貸管理如何轉型？

　　在利潤增長放緩、不良貸款連續反彈的背景下，國內商業銀行調整自身經營戰略與管理模式尤為迫切。信貸資產是國內商業銀行資產的主要構成部分，信貸管理轉型自然地成為銀行整體轉型的重點。那么，如何看待商業銀行信貸管理轉型、怎樣轉型，成為當前銀行業必須回答的問題。銀行內訓為你詳細講解商業銀行信貸管理。

　　一、實施全面信貸管理

　　信貸風險管理向全面信用風險管理轉變。商業銀行順應客戶需求，產品日趨多元化，因而在信貸管理方面亟待拓展視野，實現信用風險全覆蓋。政策制度方面，逐步將信貸政策范圍擴展為信用組合政策，將客戶涉及信用風險的信貸業務、類信貸業務、投資理財等業務統一納入信用組合政策范疇，并針對客戶不同類型的用信需求建立差別化的政策維度和導向。風險監控方面，建立覆蓋境內外、表內外、母子公司的全面信用風險監控體系，實施信貸、類信貸、投資理財業務的信用風險統一監測預警。

　　按照“以客戶為中心”的原則，擴展信用風險監控范圍，以問題為導向，歸類分析表外、類信貸業務風險成因和管理薄弱環節，提出風險防控措施。商業銀行可運用大數據理念和技術，充分挖掘銀行內外數據價值，增強風險識別與預警的能力。對不良、逾期和欠息客戶，大額授信客戶，以及重點行業、重點區域、重點機構進行分類監測，提升監測的專業性和針對性。金鷹系列課程為你分析銀行信貸管理轉型方向。

　　被動應對向主動的結構調整轉變。未來信貸管理不宜局限于被動“守底線”，而要前移工作重心，主動分析市場，按照風險收益平衡原則，從戰略上合理確定信貸資源分布格局，發揮對信貸結構調整的引導作用。政策制度方面，提高信貸政策針對性。結合“十三五”規劃、重大戰略實施、銀行自身風險偏好和轉型發展方向，及時完善信貸政策，明確信貸投放重點。研究合適的進入時點、判斷適當的退出時機和方式，從行業、區域、客戶和時點等維度提出清晰的政策指引。主動把握新常態下的業務增長點，持續促進信貸結構優化。風險預警方面，強化風險的前瞻性預警。梳理信貸流程中的主要風險點，確定監測重點，并對風險信號實行分級管理，建立風險強制退出機制，提升精細化管理水平。對提出預警提示的客戶，進行跟蹤管理，督促風險化解處置，在過程管控中，樹立風險政策制度的權威。

　　塊狀管理向全流程管理轉變。多年來，國內商業銀行信貸管理多是“塊狀”模式，存在整體統籌不夠的問題，有的環節多頭管理，有的環節少人問津。因此，商業銀行需實行信貸全流程管控。管理架構方面，落實“三道防線”聯防聯控機制，形成風險管控的合力。信貸經營部門要切實承擔經營風險的第一責任，既要不失時機拓展市場，做好營銷工作，又要果斷決策，對于出現的風險苗頭，及時化解和退出，把第一道防線做成市場拓展的“實線”，同時也是風險管理的“實線”;信貸管理和審批部門要切實把控實質性風險，發揮對客戶“再看一眼”的作用;審計監察部門作為“第三道防線”，要加大監督檢查和問責力度，從更高角度俯視信貸經營和風險管理中的深層次問題，并提出建議。

　　政策制度方面，按照“以客戶為中心的環式管理”基本思路，實現信貸各流程環節工作目標、標準規范、形式要件統一，提升信貸體系的集約化水平。要以客戶盡職調查評價報告為基礎，整合其他內容，作為全流程統一要件，“以貸中促貸后”;區分存量新增客戶和業務類型實施差別化客戶調查，“以貸后促貸前”;貸后檢查與授信準備工作統籌安排，實現存量客戶貸后管理與貸前調查、貸中授信申報環節的信息共享與互通，“以貸后助貸中”。

　　二、做好信貸管理轉型的保障工作

　　加強信息系統建設，增強大數據分析能力

　　一是做好信貸相關信息系統的開發、優化工作，搭建“看得清、管得住”的系統平臺。從“看得清”的基本功能要求入手，通過對操作流程監控，捕捉信貸違規及未盡職的信息，為非現場檢查提供依據。從“管得住”的基本功能要求入手，將管理要求嵌入流程環節，通過流程再造實現對客戶、產品、機構、崗位等的授權管理、規則管理、流程管理，全面落實信貸政策、制度等。銀行內訓課程為你詳細分析銀行信貸轉型保障工作。

　　二是搭建信貸大數據基礎平臺。將客戶、債項、資產質量、押品等信息進行歸集，構建大數據工作環境;對于大量的非結構數據，重新設定數據治理結構，建立數據采集、處理等一系列管理制度;提升數據收集、清洗、挖掘、應用、評估效率。

　　三是建立信貸大數據“工具箱”。將信貸專家和大數據技術專家的智慧結合起來，研發和推廣大數據分析模型和技術，為信貸經營管理人員特別是一線人員提供好用、管用的大數據實戰工具。

　　加強隊伍專業化建設，提升管理能力

　　一是細分崗位、明確專業要求，培養專業化隊伍。首先，對從事信貸業務各類人員進行崗位細分(如客戶關系管理、授信方案制定、信貸評估評價、計量技術研發等)，針對不同崗位明確適崗標準。其次，加強系統培訓，通過推行全覆蓋培訓和崗位資格準入制度，進一步提高信貸管理制度規范化水平和便捷使用程度，使信貸人員能夠及時補充更新履崗所需理論知識，提升業務實踐技能和合規操作意識，提高履職能力。同時，充實、穩固客戶經理、風險經理隊伍，提升全行監控預警人員、貸后管理人員、押品管理人員等的專業化水平。

　　二是優化考核評價機制，完善信貸責任體系。持續完善信用風險管理綜合評價機制，強化結果運用，逐步與信貸資源配置、審批授權、撥備計提等掛鉤，不斷夯實基礎管理。強化“放出貸款能收回”的考核導向，研究以貸款回收額、貸款回收率等指標進行績效評價，促進業務營銷與風險管理有機融合，完善激勵機制。同時，要建立“風險管理進黨委”的機制，一把手要組織研究全行風險資源的配置和考核;落實經營條線的風險管理責任;理順責任認定的機制，堅決懲治和防范道德風險，同時要保護一批勇于開拓，敢于擔當的經營管理人員，責任認定要準，追究要狠，強化對信貸經營管理的警示約束作用。

　　三是持續推進信貸文化建設，培養人員信貸管理意識。按照“頂層設計、全員參與、持續推進、與時俱進”的思路，細化信貸文化建設方案。總結提煉健康信貸文化的核心，加大宣傳力度。以培訓教育為抓手，通過大量的案例警示反復強化，促進健康的信貸文化深入人心，轉化為員工盡職履責、合規守紀的自覺行為。

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