銀行信用卡遭白條、花唄逼宮:發卡量環比"飄綠"

　　銀行信用卡遭白條、花唄“逼宮” 發卡量環比“飄綠

　　近，來自中國支付清算協會的一份數據顯示，非銀行支付機構支付服務小額化、零售化特征明顯，其移動支付平均每筆交易額525元，而銀行移動支付為6127元。

　　報告還顯示，2016年非銀行支付機構的互聯網支付金額增長是銀行的近38倍，移動支付方面非銀行機構的970.51億筆是銀行257.10億筆的近4倍。

　　面對這樣的形勢，信用卡在尋求新出路。

　　小額支付更愛支付寶、微信

　　“五一”小長假期間，記者走訪便利店、超市、百貨、購物中心、餐廳、影院等市民日常消費場所，探訪消費支付現場發現：在便利店、超市等小額支付頻繁的商戶，消費者更愛掏出手機，使用移動支付，包括微信、支付寶、銀聯閃付。而在百貨、購物中心和一些價位相對較高的餐廳，信用卡的“出鏡率”則有提高。

　　在靜安區一家便利店，記者蹲點一小時發現，除了少數中青年和過半老人以現金支付，其他消費者中，90%以上選擇會用手機支付。這其中，閃付用卡僅占不足一成，剩余都使用支付寶和微信。還有不到10%的消費者選擇刷卡，有意思的是，這些消費者相對消費金額更大。

　　在寶山區一家百貨商場，一樓一家快時尚品牌專賣店還未開通微信和支付寶。“能用支付寶和微信嗎?”結賬時，不少顧客不約而同這樣問。在被告知只能刷卡和現金后，一些顧客才放下手機，掏出錢包。

　　當然，信用卡也并非那么沒有人氣。同樣在這家商場，記者在多個收銀臺發現，購買服飾包包的消費者，超過半數會選擇刷信用卡，單筆消費少則兩三百元，多則500元以上或一兩千元。

　　白條、花唄“逼宮”信用卡

　　金程內訓指出：除了微信、支付寶的支付便捷，在業內看來，信用卡還面臨京東白條、螞蟻花唄等互聯網消費金融的“逼宮”。

　　在不少精打細算的網購達人看來，使用京東白條、螞蟻花唄等互聯網消費信貸，能“薅”下不少“羊毛”。花唄由于是確認收貨后的下個月10日前還清即可，借款期可以長達近1個半月，且常常發放花唄紅包，支付可以直接抵扣;京東白條雖然只能享受長30天的延后付款期或長24期的分期付款，但不定期發送直減優惠券，力度十分引人眼球。

　　剛步入職場的小張告訴記者，自己此前申請某

　　銀行信用卡，額度只給到了5000元，而申請京東白條，平臺卻給予了8000元額度，花唄給出的額度更是毫不含糊，高達10000元。

　　此外，多家銀行先后叫停信用卡給京東白條還款。除了風險方面的考慮，也有觀點認為，這是銀行對自己業務的一種庇護，信用卡如果可以為白條還款，等于是助推信用卡客戶發展為白條客戶，間接促進了白條的發展，但銀行卻難以做到讓白條客戶回歸為銀行信用卡用戶，那么，銀行干脆抽身而去。

　　某股份制銀行相關人士表示，信用卡費用之所以一降再降，互聯網消費金融的沖擊作用顯而易見。“相比信用卡申請需要將近半個月的時間，京東白條、螞蟻花唄、蘇寧任性付的申請只需要幾分鐘，額度也較為可觀。”

　　發卡量環比“飄綠”

　　4月末，中國支付清算協會發布《中國支付清算行業運行報告(2017)》，報告數據顯示，非銀行支付機構無論是互聯網還是移動支付，業務筆數和金額的增長都遠超銀行，且小額化、零售化特征明顯。

　　報告提到，新興支付業務保持快速增長，互聯網支付行業整體保持安全、平穩、高效運行，交易規模穩步提升。具體來看，2016年，國內商業銀行共處理網上支付業務461.78億筆、金額2084.95萬億元，同比分別增長26.96%和3.31%。而非銀行支付機構交易金額不及銀行，但業務筆數和增長都明顯領先，數據顯示，去年共處理互聯網支付業務663.3億筆、金額54.25萬億元，同比分別增長98.60%和124.27%。124.27%，這一非銀行支付機構的互聯網支付業務金額增長是銀行3.31%的近38倍。

　　再來看移動支付。報告稱，移動支付行業延續高速發展態勢。對比數據來看，2016年，國內商業銀行共處理移動支付業務257.10億筆、金額157.55萬億元，同比分別增長85.82%和45.59%。而非銀行支付機構共處理移動支付業務970.51億筆、金額51.01萬億元，同比分別增長143.47%和132.29%。這里可以看出，移動支付方面非銀行機構的970.51億筆是銀行257.10億筆的近4倍。

　　信用卡相關數據又如何?截至2016年第三季度末，我國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計4.96億張，而四季度末這一數字變為4.65億張，環比下降6.25%。

　　“虛擬信用卡”爭高下

　　“信用卡已經沒有存在的必要了。”前招商銀行行長馬蔚華曾表示，隨著移動互聯網的發展，銀行的信用卡完全可以被手機替代。發現支付寶花唄、京東白條等消費分期模式已然威脅到信用卡業務，多家銀行推出“虛擬信用卡”，欲一爭高下。

　　近日，交通銀行宣布推出“手機信用卡”，并稱無論是開卡還是用卡都顛覆傳統，是信用卡中的“黑科技”。業內人士告訴記者，所謂“手機信用卡”，其實就是“虛擬信用卡”，即無需信用卡即可進行交易，也不需要在POS進行“刷卡”這一動作，就能實現信用卡消費。

　　“辦理手機信用卡堪稱秒批，快只需2秒就能審批，信用額度和貸款額度也同時獲批。”金程內訓說，以前辦理傳統信用卡，從申請辦卡到使用往往需要幾天甚至幾周的時間，而“虛擬信用卡”則基本實現了實時批復。

　　記者了解到，目前虛擬信用卡可分為三種：一種是主卡型虛擬卡，不需依賴傳統信用卡;另一種是依附于實體卡的副卡型虛擬卡;還有一種就是映射型虛擬卡，如應用于ApplePay、SamsungPay等的信用卡。

　　記者注意到，交行并不是第一家推出“虛擬信用卡”的銀行。在此之前，建行、中行、招行、中信銀行等多家銀行都推出過“虛擬信用卡”。不過，中行、中信、浦發等的虛擬信用卡，都要求客戶先擁有該行的一張實體信用卡，在此基礎上再開設虛擬信用卡賬戶。而建行推出的龍卡e付卡，是一款主卡型虛擬卡，用于獨立完整的主賬戶，不依賴于實體信用卡。

　　記者注意到，發卡銀行為持卡用戶提供特惠活動已經成為信用卡必不可少的服務項目。提到此類活動，來看看去年“一馬當先”的浦發銀行。

　　浦發信用卡推出“玩轉商圈，普惠萬家”的五折消費特惠服務，同時還在此基礎上推出了“1到5折隨機折扣活動”。此外，針對高頻剛性的O2O餐飲消費需求，新上線了“小浦美餐”平臺，集中眾多主流線上餐飲平臺資源。

　　從各銀行年報來看，2016年，浦發銀行信用卡業務發展速度“一馬當先”。截至報告期末，浦發銀行信用卡流通卡數較上年末增長46.00%;信用卡業務總收入同比增長104.77%。業內人士表示，浦發銀行信用卡業務發展迅速，與支付寶的合作不無關系，用戶可在支付寶上申請浦發銀行信用卡，流量充分，發卡量大，發展速度就跟上去了。

　　有業內人士認為，收入、發卡高速增長背后，是巨大投入，盈利仍是未知數。不過，已經養成移動支付習慣的用戶，會輕易改變消費習慣嗎?

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