農商行轉型？先把下面這四個問題搞清楚

　　目前，各地農村信用社股份制、商業化轉型改制已接近尾聲，并取得了空前的階段性成果，但不可避免地也會有一些后續問題，農信社的未來走向將在很大程度上左右著中國農村金融版圖的架構，也會對“三農”事業帶來重要影響,值得引起高度關注。

　　問題一：不良貸款的反彈

　　通過多方面的艱苦努力，農村信用社在緊迫的時間里，將60余年以來形成的一些歷史積弊在改制重組過程中進行了清除，取得了歷史性的跨越，但由于弱質性和高風險性的“三農”市場定位，也決定了農村商業銀行貸款的高風險性和不良貸款清收壓降工作的反復性與艱巨性。因此，存在潛在的隱形不良貸款隨時有“冒頭”反彈的可能。

　　問題二 ：經營管理的滯后

　　脫胎于農村信用社的農村商業銀行，不可避免在改制后初期仍然會存在管理滯后、制度執行力不強和經營不規范的問題。一方面服務意識、素質提升、服務產品、配套設施、服務環境等在短期內提升難度大，員工缺乏文化認同感和企業歸屬感，活力不足;另一方面因法人治理結構不盡完善，無法真正實現讓股東以股權履職盡責參與管理的要求;再一方面存在內控管理機制不健全，經營管理基層薄弱，風險壓力依然突出的問題。

　　問題三：市場競爭能力的制約

　　農村商業銀行由于主要是以縣級為核算單位的法人機制，受經營地域、基礎設施和風險管理能力的制約，其資本實力相對其他商業銀行還較弱小，其產品的創新、科技應用等成本較高。在金融競爭不斷加劇的“新常態”下，農村地區市場正面臨著各家金融機構的不斷擠壓，農村商業銀行生存空間將面臨前所未有的嚴峻挑戰，各項業務的拓展營銷爭奪戰將不斷加劇，業務單一的農村商業銀行獲利空間將越來越小，經營壓力將不斷加大。

　　問題四：人員流動的影響

　　三年一次的員工異地交流規定，有利于加強案件防控管理，促進員工多崗位的鍛煉，提高其綜合素質。但過于頻繁的輪換交流，也帶來不利的一面。一是不利于業務開展的連續性和有效拓展。一定程度上影響其工作的開展和客戶群的拓展，中斷了其先前的工作策略和良好的客戶關系，降低了工作效率，尤其為責任貸款的管理清收留下了新的隱患。二是造成人心混亂。一到人員調整時，往往會造成人心不穩，無心開展工作，存在等、看和觀望或跑關系等行為，甚至產生消極怠工情緒。三是增加人員結構搭配的難度。因員工文化素質、思想修養、社會關系、工作能力等不一致，太頻繁的調動和調整，將形成人員搭配和磨合壓力，造成工作銜接不力、責任落實難和“新任不理舊事”等問題，尤其是如果因此導致信貸風險的產生，其負面影響甚至大過案件損失。

　　建議

　　(一)要高度重視不良貸款反彈問題

　　農村商業銀行屬于“老企業，新銀行”，成因復雜形成的不良貸款積弊，要想在短期內根本性的化解，難度較大，且隨時存在著反彈的因素和壓力。

　　1、應客觀看待“三農”貸款的弱質性和高風險性。目前正值貫徹落實中央全面建成小康社會，加大投放扶貧貸款時期，“三農”產業貸款因不可預見因素的影響較大，因此，客觀看待不良貸款的產生和低比例的反彈應是理性的考量。監管部門視情況將農村商業銀行不良貸款率監管指標調整到適度的區間是符合客觀實際的。

　　2、需力避信貸管理的粗放性和滯后性。要力避因對借款戶信息掌握不完整，審查不嚴密，忽視第二還款來源，貸后管理滯后，催收不力等問題而致貽誤了清收良機的行為。要認真研究信貸員因人手少，階段性任務重，疲于奔命，因無暇顧及所造成的新的不良貸款等問題。

　　3、要關注地方政策和外部經營環境的影響。隨著戶籍制度的放開，一些借款戶外出謀生定居的不斷增多，長期無法聯系，造成貸款懸空無法收回。再則社會信用環境不佳，司法保障不到位，造成依法收貸難。因此，實現信息共享，加強與司法部門協調尤顯緊迫。

　　(二)提高經營管理水平已成當務之急

　　農村商業銀行在經營管理上要摒棄“穿新鞋、走老路”的思維，注重內在機制的根本性轉變。

　　1、完善法人治理機制。要認真借鑒其他股份制商業銀行的成功經驗，少走彎路，充分發揮董事會戰略管理作用和監事會監督職能，明確職責，建設規范有效的經營管理團隊。

　　2、強化全面風險管理。要以防范風險為前提，圍繞風險可控的原則，高度重視內控機制建設，使各項業務有章可循、有據可依，切實提高風險管控能力。

　　3、加強人才隊伍的建設。要完善用人機制，提高對新進人員專業能力和綜合素質的要求，加強對在職人員綜合素質的培養，重視企業文化培育，提高員工凝聚力和歸屬感，充分激發其潛能作用，促進業務素質和服務水平的提高。

　　(三)創新機制及品牌要有大的突破

　　隨著金融競爭的加劇，加快創新步伐是農村商業銀行打造核心競爭力，促進業務可持續發展的必由之路。

　　1、創新管理機制。要按照構建“職責清、制度嚴、作風實、效率高”的運行機制，加強管理行為、運行效能和履職盡責的考核力度，增強發展的內在約束和風險管控能力。

　　2、創新服務機制。要轉變觀念，由“坐等客戶”向“上門服務”轉變，由“占領傳統市場”向“拓展新市場”轉變，由“現有傳統客戶”向“爭奪優質客戶”轉變;要打造特色品牌，創新推出適合本地實際的服務方式和業務品種，切實滿足客戶多層次服務需求。

　　3、創新形象宣傳。通過加強網點裝修改造、規范文明禮儀服務、媒體宣傳、社會活動展示、新業務推出等加強企業形象宣傳，讓社會在潛意識中感受和認同品牌的吸引力。

　　(四)要審慎權衡人員流動、信貸職責與案件風險問題

　　要高度重視內控機制建設，做到按程序決策，按職責執行，按規定操作，嚴控案件風險。

　　1、要將人員流動作為促進案件風險防控的有效途徑。一是要做好員工的思想工作。使員工知道實行崗位輪換不但是工作的需要，也是激勵員工勇于接受新的挑戰，促進全面發展的途徑。二是要加強員工業務培訓。通過培訓學習，使員工及時補充新知識、掌握新崗位的規章制度和操作技能，了解新情況，提高服務水平和工作效率。三是要慎重權衡支行負責人和信貸員的崗位輪換。支行負責人和信貸員一般從事信貸業務，直接面對千家萬戶，熟悉當地的情況，認真管理好每一筆貸款，需要一個過程。因此，對信貸人員的交流建議保持相對穩定，且頻率不能過高，為5年一交流。

　　2、要將加強信貸職責作為案件風險防控的重要手段。因涉農貸款受自然災害、市場因素、政策變化等影響很大，貸款風險存在很多不確定性，且轉型初期的農村商業銀行內控管理機制未完善，經營管理上仍存在許多漏洞。有些信貸員不是將輪崗交流作為加強鍛煉、積累經驗、提升綜合素質的有利機會，而是作為違規操作，推擔子、甩包袱、逃避責任的捷徑，或新任不攬舊事，對前任造成的不良貸款，不愿下工夫清收，給案件風險留下了隱患。因此，必須從貸款的調查、審核、審批、發放、貸后管理和清收等各環節上嚴格把關，盡快落實貸款的責任認定和追究，嚴格執行懲處措施，提高貸款違規操作成本。

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