如何確定授信金額？純靠拍腦袋？別鬧了~

　　我跟他說“銀行的授信金額都是靠拍腦袋拍出來的”O(∩_∩)O~

　　其實給出授信金額，也不完全是靠拍腦袋，會參考很多因素。今天負責公司內訓的老師為大家介紹下授信金額是怎么來的。

　　解釋這個問題，其實挺復雜，為了便于理解，我們先從簡單的一種情況入手：住房按揭貸款、信用卡、個人信用貸。(別拍磚啊，有人會說了“老子的做的是大集團企業，數百個成員單位，幾百億銷售，你跟我講房貸!” 別急，聽我慢慢講)

　　我們先從簡單的一種情況入手：住房按揭貸款、信用卡、個人信用貸。

　　個人授信

　　住房按揭貸款

　　提交資料

　　1、首套房通常是首付3成

　　(這也意味著抵押率是70%)

　　2、然后提供了收入證明

　　(月還款額不超過月收入的50%，就是你月還款5000，就要有1萬的月收入)

　　3、銀行流水

　　(銀行流水是收入證明的佐證，因為通常收入證明都是虛高的)

　　4、個人征信授權書

　　(看你的信用記錄和個人負債情況)

　　授信審批

　　匯總下上面的信息，我們來看下結論：授信是對你還款意愿和還款能力的考量。

　　1、還款意愿。

　　來自你的信用記錄，你的信用記錄很好，當然沒有問題;如有你當期還有逾期(欠錢沒還)，你肯定貸不到款;如果你之前有過1、2次信用卡沒有及時還款的，問題也不大。 如果你之前有多次沒有及時還款的情況，距離現在時間還比較近，貸款就難了，要多跑幾家銀行問問。

　　還款意愿不是我要講的重點。因為“還款意愿取決于還款能力，任何人，即使原來信用再好，一旦負債超過其還款能力，都會大大增加其違約的可能”。

　　2、還款能力

　　(1)收入

　　收入考慮到你的生活支出，所有只有50%能用來還貸。如果收入證明金額不夠怎么辦--增加共同還款人，增加了收入來源。

　　(2)負債

　　征信里體現了其他負債，要合并考慮，會影響還款能力。比如信用貸款，會影響審批，通常會要求結清信用貸款。

　　如果負債比較高的情況，一般銀行會要求增加首付比例(降低抵押率)

　　3、抵押物(第二還款來源)

　　第一還款來源是工資收入，收入必須是持續穩定的。因為每月的還款額是基本不變的，如果收入下降了怎么辦?有抵押物呢，并且隨著按月還貸，抵押率已經越來越低。所以房貸很少有違約的。

　　話說回來，銀行業的黃金時代，其實靠的是通貨膨脹和房產增值，并不是銀行經營水平有多高。通脹使收入相對于還款額原來越高，房產增值讓抵押率越來越低。

　　綜上所述，按揭貸款，其實就是基于抵押的授信產品，根據抵押物價值和月收入確定授信額度和貸款期限(其實主要是抵押物)。

　　信用卡

　　信用卡，字面理解沒有抵押物，純靠信用。那么信用金額是怎么來的?

　　提交資料

　　信用卡申請表上填了什么?

　　1、工作單位、職務、收入

　　2、房產(一次性購買、按揭)

　　3、學歷、聯系人

　　個人征信上能看到什么

　　1、信用記錄

　　2、工作單位(包括以往工作單位)、職務

　　3、房產(有按揭的)，以往居住地(包括是否自置)

　　4、學歷

　　授信審批

　　還是從還款意愿和還款能力兩方面著手(原諒我是評級公司出身，習慣從這兩點下手)。

　　1、還款意愿--看歷史信用記錄，不多講了。

　　2、還款能力

　　(1)學歷。

　　通常認為學歷越高的，取得高收入的可能性越大，而且收入穩定性越強。

　　(2)工作單位、職務、收入。

　　判斷收入水平和收入的穩定性。這就是為什么公務員、醫生、教師、金融從業人員、中石油中石化、還有好的單位比如華為這樣的人群額度普遍高的原因。

　　(3)房產。

　　有恒產者有恒心。雖然不能設定房產抵押，但你有房子，也能側面證明你取得收入的能力。

　　綜合看來，信用卡是基于收入水平和收入預期(主要是穩定性)，對“臨時性的(主要是消費性的)資金需求”給與的授信金額。主要的風控手段是“小額”，你所獲得的授信金額不會超過你工作崗位的社會平均年收入。通常在四分之一以下，一半算高的了，這是上限。今后審批出來的額度只會越來越小，重點是滿足日常消費性的需求。

　　信用貸

　　信用卡金額越來越小，大額的臨時性的資金需求，將會逐步被個人信用貸來代替。按揭貸款是靠足值抵押物、信用卡靠的是砍額度，對風險管理水平要求不高。而個人信用貸款就要考驗銀行的風控水平了

　　提交資料

　　提交的資料跟上兩種情況沒什么區別。為什么在沒有抵押的情況下，信用貸款額度會比較大呢?

　　授信審批

　　1、信用貸額度也越來越小了，越來越像原來的信用卡，不過沒有免息期。

　　2、根信用卡類似，看中工作單位、職務、收入。主要是判斷收入水平和收入的穩定性。依然是公務員、教師、醫生、金融從業人員、優質企業的員工額度會高。因為這類客群有著穩定的預期收入。

　　3、企業主的信用貸現在做的銀行少了。為什么?

　　信用貸玩的是“違約率”，是真正考驗風險管理水平的。

　　(1)信用卡透支是免息的，信用貸是收利息的。利息收入是銀行承擔風險的對價，一家銀行信用貸定價越高，目標客群違約率也越高。

　　(2)風險管理水平是產品能否盈利的關鍵。這里的風險管理水平取決于兩個方面：

　　第一、客群選擇和定價合理性，這是產品設計環節的水平。

　　第二、具體客戶選擇是，在風險承受的區間內，不能突破下限。這是對業務營銷團隊的要求。

　　產品制定的時候，客群選擇錯誤(在不適宜的時候搞了鋼材、建材、石材、民營醫院);針對客群定價的錯誤(公務員定價過高、批發業主定價過低)，都會導致產品的失敗。

　　產品執行的時候，營銷團隊總貼近甚至突破風險管控的下限，也會導致產品的失敗。

　　信用貸產品需要商業銀行有好的產品團隊，和有執行力的業務團隊。兩者缺一不可，缺少一個產品都會出問題。這也是為什么企業主的信用貸產品少了。

　　綜上，信用貸是對你未來長期穩定的收入的預期，針對當下臨時性的資金需求，給與的信用額度。這個額度會等于你1-2年的收入。或者等于你車價值的7-8成(之前網上有個帖子，什么工作的人開什么車)。

　　雖然不是公務員、醫生、教師這樣的群體，但是只要你的單位、你職業可以預期在未來一段時間內有著穩定增長的收入，都可以獲得信用貸款(當然這部分客群有待各家銀行逐步深入挖掘)。

　　如果是企業主，你的信用貸款，會進入我們下面環節討論的內容了。

　　總結下：按揭、信用卡、信用貸，是針對個人的授信產品，終是什么：

　　1、收入有多少?(或者說是扣除成本后的凈收入);

　　2、收入的穩定性，看工作、看單位，其實是看收入的穩定持續性;

　　3、房產(或各類資產證明)

　　4、負債

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