銀保監會聯合人民銀行發布《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》

　　公司內訓師感慨道：沖量業務永遠消失;還是由月底沖量變為日均沖量;只能隨著時間的推移等市場給出答案。

　　《通知》還要求，商業銀行不得設立時點性存款規模考評指標，也不得設定以存款市場份額、排名或同業比較為要求的考評指標，分支機構不得層層加碼提高考評標準及相關指標要求。

　　并禁止了7項商業銀行采取違規手段吸收和虛增存款的方式：包括違規返利吸存、通過第三方中介吸存、延遲支付吸存、以貸轉存吸存、以貸開票吸存、通過理財產品倒存、通過同業業務倒存。

　　中國銀行保險監督管理委員會辦公廳 中國人民銀行辦公廳關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知

　　銀保監辦發〔2018〕48號

　　各銀監局，中國人民銀行上海總部、各分行、營業管理部、各省會(首府)城市中心支行、各副省級城市中心支行，各大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行：

　　為貫徹落實《國務院辦公廳關于多措并舉著力緩解企業融資成本高問題的指導意見》(國辦發〔2014〕39號)有關要求，相關部門聯合建立了加強商業銀行存款偏離度管理相關制度。結合近年來商業銀行業務經營新特點、風險管理新情況，為進一步督導商業銀行合規發展、有效防控風險，現將有關事項通知如下：

　　一、改進績效考評

　　商業銀行應完善薪酬管理制度，改進績效考評體系，加強存款的基礎性工作，強化存款日均貢獻考評，從根源上約束存款“沖時點”行為。商業銀行應繼續加強對分支機構的績效考評管理，合理分解考評任務。

　　商業銀行不得設立時點性存款規模考評指標，也不得設定以存款市場份額、排名或同業比較為要求的考評指標，分支機構不得層層加碼提高考評標準及相關指標要求。

　　二、強化合規經營

　　商業銀行應進一步規范吸收存款行為，不得采取以下手段違規吸收和虛假增加存款：

　　(一)違規返利吸存。通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。

　　(二)通過第三方中介吸存。通過個人或機構等第三方資金中介吸收存款。

　　(三)延遲支付吸存。通過設定不合理的取款用款限制、關閉網上銀行、壓票退票等方式拖延、拒絕支付存款本金和利息。

　　(四)以貸轉存吸存。強制設定條款或協商約定將貸款資金轉為存款;以存款作為審批和發放貸款的前提條件;向“空戶”虛假放貸、虛假增存。

　　(五)以貸開票吸存。將貸款資金作為保證金循環開立銀行承兌匯票并貼現，虛增存貸款。

　　(六)通過理財產品倒存。理財產品期限結構設計不合理，發行和到期時間集中于每月下旬，于月末、季末等關鍵時點將理財資金轉為存款。

　　(七)通過同業業務倒存。將同業存款納入一般性存款科目核算;將財務公司等同業存放資金于月末、季末等關鍵時點臨時調作一般對公存款，虛假增加存款。

　　三、增強自律意識

　　商業銀行應強化自律意識，培育合規文化，倡導公平競爭，抵制不當交易。商業銀行應督促員工遵守行業行為規范，恪守職業道德操守，廉潔從業，嚴禁采取不正當競爭方式，甚至欺騙、行賄、其他方面利益交換和遠期利益輸送等方式獲取存款。商業銀行應充分尊重存款主體意愿和服務要求，按照公開、公平、公正原則與存款主體開展業務。

　　四、加強存款偏離度管理

　　商業銀行應加強存款穩定性管理，約束月末存款“沖時點”行為。商業銀行的月末存款偏離度不得超過4%。

　　月末存款偏離度=(月末最后一日各項存款-本月日均存款)/本月日均存款*100%。

　　五、加強監督檢查

　　(一)銀行保險監督管理機構應督促并指導銀行落實有關要求，發現商業銀行違反本通知規定的，按照違反審慎經營規則，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》有關規定及時采取監管措施。

　　(二)銀行保險監督管理機構應嚴格落實監管責任，對存款偏離度不達標銀行，區分情節采取有關措施。對自然年內月末存款偏離度首次超過4%的銀行給予風險提示。對自然年內月末存款偏離度超過4%兩次(含)以上的銀行，自下月起按照《中華人民共和國銀行業監督管理法》有關規定采取暫停部分準入事項等監管措施，并且作為其年度監管評級參考因素。對自然年內月末存款偏離度超過5%兩次(含)以上的銀行，自下月起按照《中華人民共和國銀行業監督管理法》等有關規定采取暫停或限制其部分業務等監管措施;并要求其自下月起連續3個月以上提高90天以上存款比例，提高基數為本月90天以上存款比例，提高幅度為月末存款偏離度超出5%的部分。90天以上存款比例=剩余期限在90天以上存款/各項存款*100%。

　　(三)銀行保險監督管理機構應密切跟蹤、及時通報和糾正存款異動較大的銀行。要求存款偏離度超過要求或存款管理不規范的銀行制定詳盡的整改計劃，明確具體的整改措施和時間表，嚴格落實整改方案和責任。

　　(四)銀行保險監督管理機構負責督促并指導商業銀行將存款偏離度作為扣分項納入績效考核評價體系，區分嚴重程度相應扣減績效考核評價得分。

　　本通知所稱存款為一般性存款，不包含非存款類金融機構存放款項。本通知適用于在中華人民共和國境內依法設立的商業銀行，農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行參照執行。銀行保險監督管理機構對特定機構的存款偏離度監管另有規定的，依照相關規定執行。2014年9月11日印發的《中國銀監會辦公廳 財政部辦公廳 人民銀行辦公廳關于加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》(銀監辦發〔2014〕236號)同時廢止。

　　中國銀行保險監督管理委員會辦公廳

　　中國人民銀行辦公廳

　　2018年6月8日

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