農村金融機構轉型，能否完美蛻變為“新一代銀行”?

　　“新一代銀行將由場景驅動，未來銀行將不需要開設實體網點。”日前，一家民營互聯網銀行高管為我們描繪了這樣的誘人圖景。在他看來，未來或許在社交場景中，或許在消費場景中，或許在出行場景中，基于移動互聯技術，實現銀行服務入口的虛擬化、泛在化，未來的銀行將是“秒申秒到”“即用即走”的銀行。

　　作為一家所有業務都來自線上的互聯網銀行，這位高管做出如此預測并不奇怪。比如，新網銀行去年服務了1000多萬普惠人群，在管資產規模超過260億元，今年目標3000萬客戶。

　　這260億元不是傳統銀行意義上的260億元，而是覆蓋1000多萬客戶，均單3000元左右的普惠業務。再比如微眾銀行，截至目前，資產規模近700億元，累計發放貸款超過6000億元，管理貸款余額超過1200億元，管理資產余額超過300億元;有效客戶近3800萬人，覆蓋了全國31個省、市、自治區的567座城市，筆均貸款8100元、戶均余額約1.2萬元，近93%的客戶貸款余額低于5萬元。

　　毫無疑問，對于像微眾銀行、新網銀行這類本身就沒有實體網點的互聯網銀行，面對量大面廣的小微客戶，不采取銀行服務入口的虛擬化、泛在化，不給用戶“秒申秒到”“即用即走”的良好體驗，業務是很難做大做強的。何況這些民營銀行對互聯網技術和互聯思維都有深刻理解，背后的大股東擁有極強的導流優勢。比如微信之于微眾銀行，阿里巴巴之于網商銀行。

　　如果說未來互聯網民營銀行會率先實現服務入口的虛擬化、泛在化的話，那么在傳統商業銀行中網點集中于城區的銀行，可能會快速跟進，但網點集中于農村的金融機構，要實現這個目標并不容易。

　　首先，農區特別是偏遠地區農村的農戶，天然抵觸看不見摸不著的虛擬化、泛在化的銀行服務。這不僅因為這類人群接受新事物速度慢，對互聯網金融了解不多，而且還有一個對互聯網金融的信任問題。沒有信任，隨便什么場景，對農戶都毫無意義。你能想象一個年齡較大的農戶，在超市里用手機進行買賣支付結算嗎?你能讓農戶相信，微信轉賬的那個數字，就代表著實際流通的人民幣嗎?

　　其次，中國地域遼闊，東中西部經濟發展程度不一，農區金融基礎設施條件也不一樣。正因為還有很多農區，連起碼的基礎金融服務都難以享受，以至于央行最近幾年一直在推動金融服務站或者金融綜合服務點的布設，大力發展普惠金融。在這種情況下，如果銀行不在農區開設實體網點，不僅對農區的廣大人群而言難以接受，就是對農村金融機構發展而言，也是不可想象的。

　　如今，留守鄉村的，基本是45多歲以上的中老年人。人口老齡化，不僅帶來知識更新迭代速度慢，也帶來對實體網點的強烈需求。事實已經證明，一些農商銀行在農區搞的智能化機具使用率非常低，造成了極大浪費;而一些將鄉村網點撤并的金融機構，也嘗到了網點撤離、客戶流失的滋味。

　　再次，缺乏導流渠道，也使農村金融機構在農區缺乏實現銀行服務入口虛擬化和泛在化的基礎。微眾銀行也好，網商銀行也罷，這些互聯網民營銀行，如果背后沒有微信和阿里巴巴這樣強大無比的導流渠道和對客戶的精準畫像。

　　不要說獲客成本難以承受，單單“筆均貸款8100元、戶均余額約1.2萬元”或者“均單3000元左右”背后所潛藏的風險，就足以讓這兩家民營銀行焦頭爛額。很多農村金融機構，本來就是小法人，規模不大，實力弱小，科技投入不足，更多農信機構的科技平臺，還得依賴省聯社提供。連科技觸角都沒有，何以實現農村金融機構服務入口的虛擬化、泛在化?

　　“新一代的銀行”，某種意義上更像是新設的民營銀行。對于這些要想從傳統銀行嘴里搶食的新銳銀行，業務由場景驅動、不設實體網點，是明智的。但對傳統商業銀行而言，現有的實體網點并非雞肋，更不是全然無用。它們完全可以在互聯網思維下進行改造，將其變身為商業銀行的導流觸角、流量入口。

　　向優秀的互聯網民營銀行學習其理念、學習其互聯網思維、學習其互聯網風控技術，不斷優化網點布局，實施網點改造，不斷推進移動互聯技術，為未來的“蝶變”做好準備，這些都是傳統商業銀行當下應當做的。但罔顧現實，盲目跟風，不僅會丟掉與生俱來的優勢，也會將自己最大的陣地拱手相讓。

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